Где лучше хранить деньги
Накопив определенную сумму денег, их владелец начинает размышлять, где лучше хранить деньги, чтобы не только сберечь их, но и приумножить.
Существует несколько вариантов.
Депозит в банке
При всех его недостатках банк остается наиболее надежным местом, где можно сберегать свои финансы. На деньги, размещенные на депозите, начисляется процент, который станет пассивным доходом.
Однако есть и риски. Даже надежный банк может прогореть. Это не означает, что деньги на депозите будут утеряны, но владельцу придется потратить время и усилия, чтобы получить их обратно или перевести в другой банк. Чтобы подстраховаться от банкротства, лучше разделить имеющийся капитал на несколько частей и открыть депозиты в разных банках.
Еще один минус хранения денег на депозите — это невозможность их снятия в любой момент. Согласно условиям некоторых вкладов, снимать средства можно только в определенное время, например, раз в полгода на протяжении пяти дней.
Если деньги понадобятся срочно, банк не сможет помочь. Согласно другим условиям договоров, досрочное снятие денег с депозита приводит к сгоранию процентов, что также неприятно, особенно если хранится крупная сумма.
Банковская ячейка
Преимущество такого способа хранения — деньги находятся под защитой и ответственностью банка, но, в отличие от депозита, их можно забрать в любой момент. Эти средства нигде не фигурируют. Кроме денег, в ячейке можно держать ювелирные изделия и другие ценности.
Минус такого способа: владельцу придется платить за сбережение денег.
Дома
Многие люди не доверяют банкам, приводя примеры разорения своих знакомых или родственников. Они предпочитают хранить накопленные финансы в собственном доме.
В этом случае есть два больших риска: ограбления и обесценивания денег. Финансы лежат “мертвым грузом”, они теряют свою себестоимость из-за неминуемой инфляции.
Один из вариантов борьбы с инфляцией — это хранение денег в иностранной валюте. Некоторые финансисты советуют разделить деньги на части и держать их в двух-трех разных валютах. Но этот способ также подходит не всем.
Есть еще одна особенность хранения денег дома: когда они находятся на расстоянии вытянутой руки, есть большой соблазн потратить их на разные нужды.
Какое самое надежное место в доме для хранения денег? К сожалению, его нет. Опыт квартирных злоумышленников позволяет им найти купюры в доме, даже в самом необычном для денег месте. Бачки унитазов, книги, детские игрушки, мусорные мешки пылесосов и другие народные “тайники” не представляют сложности для настоящего профессионала.
Хранение денег в сейфе тоже не самый лучший вариант. Во-первых, это сразу указывает вору, где находятся деньги. Во-вторых, в домашних условиях, как правило, используются самые простые модели, которые несложно открыть.
Хранение денег в сейфе целесообразно, если планируется покупка в ближайшее время и нужна определенная сумма наличными.
Банковская карта
Такой способ хранения имеет преимущества: деньги находятся в банке, но в то же время нет ограничений на их снятие или перевод. Если на карте размещена большая сумма, банк может начислять проценты. Карту легче спрятать, чем пачки купюр.
Подойдет ли для хранения кредитная карта? Это возможно, но придется отключить платные услуги и овердрафт, иначе хранение не будет иметь смысла. Но дебетовая карта в этом отношении удобнее.
Минус накопления финансов на карте: она может быть украдена или утеряна. Банки сегодня выставляют надежную защиту и злоумышленники не смогут снять большую сумму, но рассчитаться небольшими суммами на кассе в магазинах будет нетрудно.
Выход: подключить карту к СМС-информированию, блокировать карту сразу после того, как обнаружили ее пропажу. Сегодня это можно быстро и легко сделать в мобильном приложении.
Сколько и где иметь денег
Специалисты советуют распределять деньги следующим образом:
- дома иметь наличными сумму, соответствующую месячному доходу, она может понадобиться в случае непредвиденных обстоятельств;
- на карте держать сумму, равную полугодовому доходу — это будет финансовая подушка безопасности на случай болезни, потери работы и других форс-мажорных ситуаций;
- остальные деньги положить на депозит в надежном банке, где будет действовать программа страхования.
Если владельцу денег важно не только сохранить их, но также приумножить, можно попробовать свои силы в инвестировании. При грамотном подходе это дает возможность получить доход, превышающий инфляцию.
Где хранить деньги надежнее, в домашнем сейфе или банке?
Любой человек, который хоть раз копил на что-то деньги, задумывался – где лучше хранить свои сбережения: на банковском счету или же в домашнем сейфе? Казалось бы, оба места хороши, но стоит разобраться в преимуществах и недостатках каждого места хранения, чтобы принять окончательное решение.
Преимущества и недостатки хранения денег в сейфе
Если человек решает хранить большие суммы денег дома, то сейф может стать отличным помощником в этом занятии. Ведь просто хранить пачку денег в конверте или коробке будет не слишком безопасно, а вот сейф все-таки гарантирует хоть какую-то безопасность. Это, кстати, первое его преимущество – безопасность накоплений.
Также хранение денег в домашнем сейфе хорошо тем, что деньги всегда можно из него достать и потратить на какие-либо нужды. Ведь не всегда в жизни все идет гладко, поэтому иногда срочно могут понадобиться деньги, которые порой трудно снять с банковского счета.
Современные сейфы выполнены по таким технологиям, что даже пожар им будет нестрашен. Поэтому в случае экстренного эвакуирования из дома не придется бегать по всей его площади в поисках ценных вещей и денег. Также сейфы достаточно устойчивы к взломам, поэтому даже если в дом заберутся воры, вряд ли они смогут унести именно деньги и ценные вещи, хранящиеся в сейфе.
Единственным и главным минусом в данном случае выступает обесценивание денег. Ведь инфляция тоже не дремлет, поэтому с каждым годом деньги могут стоить все меньше и меньше. Но этот минус иногда не столь важен, так как при серьезном обесценивании денег, их можно куда-нибудь вложить.
Преимущества и недостатки хранения денег на банковском счете
Банковские счета довольно популярны для накоплений, поэтому большинство людей все же использует их для этих целей. И это не случайно, так как хранение денег в банке в итоге приносит еще и дополнительный доход. Пусть это будут даже не столь большие деньги, но это лучше, чем терять деньги из-за инфляции.
Также банковский счет хорош тем, что с него вряд ли будут украдены деньги. Конечно, случаи такие случались, но явно клиенту они вскоре компенсировались.
Но при хранении денег в банке существуют и недостатки. Например, у банка могут отозвать лицензию, отчего человек может не снять всех денег со счета, а довольствоваться лишь их частью. Также счет могут арестовать (например, в случае уклонения от уплаты налогов, задолженностей и т.д.), из-за чего с него постоянно будут списываться деньги в счет долга.
Конечно, стоит выбирать проверенный временем банк, если человек собирается хранить в нем свои деньги. И перед тем, как открывать вклад, необходимо внимательно изучать его условия. Возможно, банковский вклад будет лучшим решением, нежели хранение денег в домашних условиях.
Таким образом, хранение накоплений и ценных вещей человек может осуществлять либо с помощью домашнего сейфа, либо с помощью банковского счета. И в том, и в другом случае есть свои плюсы и минусы, на которые обязательно стоит обращать первоочередное внимание. Именно они помогут принять правильное решение, чтобы сохранить накопления в целости и сохранности!
7 мест, где можно сохранить лишние деньги
Независимо от того, получили ли вы наследство, получили премию на работе или получили прибыль от продажи дома, наличие дополнительных денег дает вам возможность увеличить свои сбережения и, возможно, достичь цели, такой как как копилку на первоначальный взнос на новую машину. Но решить, где лучше всего спрятать деньги, не всегда просто.
Окупаемость инвестиций — важный фактор, который следует учитывать, но ликвидность и период времени, прежде чем вам понадобится доступ к наличным деньгам, также важны. Безопасность и инвестиционные затраты также следует учитывать при определении того, где вы должны сэкономить свои деньги.
Имея это в виду, рассмотрим несколько вариантов.
1. Высокодоходный сберегательный счет
Высокодоходный сберегательный счет является привлекательным вариантом для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея легкий доступ к деньгам, на всякий случай.
Для сравнения доходность традиционных сберегательных счетов обычно очень низка, всего 0,01% годовых. Но самые высокодоходные сберегательные счета зарабатывают более 1% годовых.
Вы можете открыть сберегательный счет, чтобы создать резервный фонд или отложить на отпуск или ремонт дома, сохраняя при этом безопасность и ликвидность.
Если вам нужно время от времени получать доступ к части ваших денег, ограничения сберегательного счета могут быть проблемой. В зависимости от политики банка может быть установлен лимит до шести снятий или переводов в месяц.
Следует также отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или процентную ставку, но вам, вероятно, придется поддерживать значительный минимальный баланс на счете, чтобы получить более высокую ставку.
2. Депозитный сертификат (CD)
Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что компакт-диск блокирует ваши деньги на определенный срок. При досрочном снятии наличных с вас будет взиматься штраф.
CD могут быть невыгодны, когда процентные ставки низкие. Но они также защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют зафиксировать фиксированную ставку.
Хотя долгосрочные депозитные сертификаты предлагают лучшие процентные ставки, в большинстве случаев вы не можете получить доступ к средствам в течение этого времени без уплаты штрафа.
Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок действия которых истекает в разное время. Это называется ладдеринг CD. Лестничная структура обеспечивает гибкость и меньший риск, чем один большой компакт-диск с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных компакт-дисков, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска и при этом иметь возможность воспользоваться более высокими процентными ставками в будущем.
3. Счет денежного рынка
Если вы хотите иметь безопасное место для хранения дополнительных наличных, которые предлагают более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, подумайте о счете денежного рынка. Счета денежного рынка похожи на сберегательные счета, но обычно по ним выплачиваются более высокие проценты и может быть предложено ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.
Счета денежного рынка предлагают легкий доступ к вашим деньгам, и они безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что обеспечивает защиту индивидуальных владельцев счетов на сумму до 250 000 долларов США на депозитах в одном учреждении.
Если вы не хотите надолго связывать свои средства на CD, хорошей альтернативой может стать счет денежного рынка. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И обязательно спросите обо всех сборах, которые вы можете понести, таких как ежемесячные платежи за счет и штрафы.
4. Текущий счет
Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе является очень безопасным местом для размещения ваших денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии денег.
Вместо этого расчетные счета должны использоваться в первую очередь для хранения денег, которые вы тратите на повседневные необходимые расходы. Текущие счета очень ликвидны и имеют право выписывать чеки, доступ к банкоматам и дебетовые карты. Снятие средств может быть произведено в любое время, и нет никакого риска для вашего основного капитала.
Несмотря на то, что это не является обычным явлением, существуют расчетные счета, которые предлагают достойную доходность. Но эти счета не должны быть вашим основным местом хранения сбережений.
Комиссия обычно является номинальной или не взимается, если вы поддерживаете минимальный баланс, устанавливаете прямой депозит или используете свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.
5. Казначейские векселя
Большинство расчетных и сберегательных счетов, депозитных сертификатов и счетов денежного рынка предлагают страхование депозитов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.
Но предположим, вам нужно припрятать более 250 000 долларов. В этом случае вы, возможно, захотите взглянуть на казначейские векселя США, или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или меньше. Чем больше срок погашения, тем больше процентов зарабатывает инвестор.
Казначейские векселя также имеют то преимущество, что они ликвидны и их легко покупать и продавать. Кроме того, они чрезвычайно безопасны и не имеют риска потери основной суммы долга, поскольку они являются долгом, принадлежащим правительству США.
ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинала.
6. Краткосрочные облигации
Если вы планируете оставить свои деньги как минимум на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех ваших денег.
В отличие от казначейских векселей, краткосрочные облигации не защищают основную сумму. Вы можете обнаружить, что когда вы снимаете свои деньги, вы не только не получаете проценты, но и теряете часть основной суммы.
Например, взаимный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но если процентные ставки повысятся, стоимость фонда, скорее всего, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают, когда процентные ставки растут. Чем дольше дюрация облигации, тем более она уязвима к колебаниям курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.
7. Более рискованные варианты: акции, недвижимость и золото
Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим подходят только безопасные инвестиции, особенно если они пенсионеры или близки к пенсионному возрасту.
Акции, например, могут принести высокую прибыль, хотя инвесторам придется переносить неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошим местом для начала является индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие, глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов в год.
Если вы хотите сделать долгосрочную инвестицию, вы можете подумать о покупке дома и возможной его аренде. Однако ставки по ипотечным кредитам растут, инфляция высока, а предложения жилья не хватает, поэтому поиск и приобретение подходящей недвижимости может стать более сложной задачей.
Еще один популярный вариант инвестиций — особенно в трудные экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для размещения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее, решение инвестировать в золото должно быть личным.
Используйте финансовый план, чтобы решить,
Решая, куда вложить дополнительные деньги, подумайте, как они связаны с вашим общим финансовым планом. Наличие плана даст вам ясность.
Подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту, особенно если у вас есть вопросы по таким сложным темам, как планирование недвижимости. В более специализированных финансовых темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.
Изучите вопрос, прежде чем выбрать финансового консультанта. Вы хотите убедиться, что выбранный вами специалист подходит вам и вашей ситуации. Прежде всего, всегда следите за тем, чтобы ваш финансовый консультант был настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.
Сосредоточение внимания на надежном финансовом плане облегчает принятие решения о том, какие стратегии сбережений лучше всего подходят для вас.
— Либби Уэллс из Bankrate внесла свой вклад в обновление этой истории.
7 мест, где можно хранить деньги
Недоверие к банкам и другим финансовым учреждениям побуждает более напуганных людей искать альтернативные места для размещения своих капиталов. Другие, возможно, избегают банков из принципа, учитывая их участие в безрассудном кредитовании, которое привело к лопанию пузыря на рынке жилья и спровоцировало Великую рецессию.
Конечно, после прошлогодней дикой волатильности фондового рынка банки стали выглядеть спокойнее. Но все же стоит посмотреть на эти семь альтернатив. Один, в частности, считается самым безопасным местом для хранения наличных.
Ключевые выводы
- Защита депозитов FDIC делает банки привлекательными в трудные времена, но есть и альтернативные места для вложения денег.
- Федеральные облигации считаются очень безопасными, но имеют очень низкую доходность.
- Недвижимость может приносить доход, но может быть рискованной.
- Драгоценные металлы, особенно золото, являются альтернативой акциям и облигациям.
- Роскошные активы осязаемы, но отстают от доходности фондового рынка.
- Спрятанные деньги ненадежны и со временем теряют ценность из-за инфляции.
- Еще одним местом для вложения денег являются предприятия, в том числе фермы.
- Криптовалюта — это новая альтернатива, но она сопряжена со своими рисками.
Куда банки вкладывают свои деньги?
Банки предлагают своим клиентам безопасное место для хранения наличных за умеренную процентную ставку. В свою очередь, банки инвестируют эти деньги, стремясь получить более высокую прибыль. Прежде всего, они ссужают его предприятиям и потребителям в виде кредитов, получая прибыль от процентных платежей. Они также зарабатывают деньги на комиссионных, которые они взимают со своих клиентов за различные услуги.
Кроме того, банки инвестируют часть своих денег непосредственно в такие активы, как недвижимость, облигации и акции.
Обратите внимание, что современные банковские гиганты имеют инвестиционно-банковские подразделения, а также коммерческие банковские услуги. Это целый отдельный поток доходов, который включает управление финансами и консультационные услуги для корпораций и состоятельных людей.
Зачем хранить деньги вне банка?
На веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) говорится, что «ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных депозитов с тех пор, как FDIC была создана в 1933». Но страховка FDIC покрывает только «250 000 долларов на вкладчика, на банк, застрахованный FDIC, на категорию собственности». Это относится как к первоначальной основной сумме, так и к любым полученным процентам.
Между тем, инвестиции в индекс S&P 500 за последние 60 лет принесли в среднем около 8% прибыли. Но долгосрочный рекорд стабильной доходности на фондовых рынках усеян спадами, которые подрывают доверие некоторых инвесторов. Например, в 2018 году большинство фондовых индексов упали на 4-6% в целом. Это был худший показатель за 10 лет, пока мы не добрались до падения рынка, вызванного экономическим кризисом.
Если вы все еще ищете альтернативные места для хранения денег, вот семь вариантов:
Инвестиции в акции и облигации не покрываются FDIC.
1. Федеральные облигации
Казначейство США и Федеральная резервная система были бы более чем счастливы получить ваши средства и выпустить вам взамен ценные бумаги, причем очень безопасные. Государственная облигация США до сих пор квалифицируется в большинстве учебников как безрисковая ценная бумага.
К сожалению, многие люди и учреждения уже знают об этом и вышли на рынок облигаций раньше вас, который в это кризисное время предлагает ставки по облигациям на очень низком уровне. 9 апреля, 2020 г. доходность 10-летних казначейских облигаций составила 0,73%, что является историческим минимумом. Если низкие ставки вас не пугают, государственные облигации — одно из самых надежных мест для хранения наличных.
2. Недвижимость
В неспокойные времена для банков и фондового рынка привлекательность инвестиций в недвижимость может быть очень велика. Станьте помещиком. Внесите часть своего основного долга в собственность, немного отремонтируйте ее, сдайте в аренду, и пусть ваши арендаторы погасят ипотеку. Или, если вы заинтересованы в более краткосрочной возможности и у вас больше опыта, возможно, попробуйте продать дома.
Если все сделано правильно, недвижимость может иметь огромный финансовый потенциал. Тем не менее, это также может быть рискованным и иногда непостоянным вложением. Правда, инвестиции в жилую и диверсифицированную недвижимость за последние 20 лет приносили в среднем около 10% прибыли, что немного лучше, чем у S&P 500 за тот же период. Но недвижимость также может быть ненадежной инвестицией, особенно в краткосрочной перспективе.
Крайним примером является пузырь на рынке жилья, который лопнул и привел к Великой рецессии. Глобальный экономический спад, начавшийся в 2007 году, привел к тому, что миллионы людей потеряли работу и дома, что привело к краху рынка жилья.
Неясно, как текущая экономическая ситуация в конечном итоге повлияет на стоимость недвижимости. Огромный удар по экономике и занятости, скорее всего, ограничит способность покупателя находить наличные деньги и желание с ними расстаться.
С другой стороны, продавцы, которым действительно нужно продать, могут согласиться на более низкие цены. А переезды из-за того, что люди начали работать из дома, оставив тесное дорогое жилье в центре города, помогли пригородным и пригородным районам в некоторых частях страны и снизили стоимость в некоторых городах.
3. Драгоценные металлы
Один из сценариев конца света, при котором финансовые рынки перестают функционировать, предполагает, что золото, серебро и другие металлы, такие как платина или медь, сохранят свою стоимость, если не подорожают.
Вероятность того, что вам придется вернуться к бартерной системе с физическими товарами, минимальна, но может иметь смысл держать определенный процент ваших активов в этой форме. Во-первых, драгоценные металлы исторически обеспечивали низкую или отрицательную корреляцию с другими классами активов, такими как акции и облигации, то есть, когда эти инвестиции идут на спад, металлы вряд ли последуют за ними, по крайней мере, очень далеко, и могут даже вырасти в цене. .
4. Предметы роскоши
Эта категория материальных активов включает в себя изобразительное искусство, автомобили, часы, бриллианты и другие драгоценности, а также почти все, что считается предметом коллекционирования. В их пользу то, что это объекты, которые можно потрогать и увидеть, по сравнению с выпиской по банковскому счету, для сбора которой может потребоваться время, если финансовое учреждение, в котором она размещалась, перестанет существовать.
Тем не менее, роскошные инвестиции вряд ли являются верной ставкой. Хотя данные об их исторической доходности неуловимы, обычно считается, что они имеют запаздывающую доходность фондового рынка, хотя у них есть периоды быстрого роста из-за сильных показателей финансового рынка или периодов популярности, что увеличивает базовый спрос и, как следствие, цены.
5. Деньги, спрятанные
Хотя засовывание денег под матрас стало клише, это, несомненно, держит ваши средства под рукой, если не обязательно в безопасности. Вы могли бы, конечно, также спрятать свои активы в банковской ячейке или сейфе.
Опять же, этот метод, вероятно, подходит только для сценария конца света или во времена краткосрочного кризиса ликвидности. Даже в этом случае держите лишь небольшую заначку, не в последнюю очередь потому, что инфляция неуклонно снижает стоимость валюты с течением времени. При дефляции, конечно, все наоборот.
Fast Fact
Денежные средства, хранящиеся в сейфе, не застрахованы.
6. В бизнесе, возможно, на ферме?
Покупка бизнеса может обеспечить возврат ваших инвестиций, при условии, конечно, что предприятие приносит прибыль. Конечно, в очень плохие времена страдает и бизнес. Ферма может быть особенно ощутимым бизнесом, если не надежно прибыльным.
Вам также не обязательно пачкать руки; с так называемой инвестиционной фермой вы нанимаете персонал для выполнения реальных сельскохозяйственных операций. Владение сельскохозяйственными угодьями также хорошо сочетается с мышлением выживания, поскольку земля может производить пищу на случай глобального бедствия или краха мировой финансовой системы.
7. Криптовалюта
Криптовалюты — еще один альтернативный вариант инвестирования. Есть несколько вариантов; Биткойн просто самый известный. Так называемые «криптовалюты» предлагают индивидуальным инвесторам уникальную возможность освоить то, что все еще является новой технологией.
Конечно, это также возможность с высоким риском и высокой прибылью. Например, взлетев до стратосферных высот, биткойн потерял около трех четвертей своей стоимости в 2018 году. Не следует вкладывать много или вообще никаких средств в криптовалюту, на которую вы будете полагаться в своем будущем. Тем не менее, большинство аналитиков считают, что эти альтернативные валюты никуда не денутся, и смелые инвесторы могут захотеть сделать ставку на случай крупного успеха с одной из них.
Итог
Несмотря на то, что краху субстандартного ипотечного кредитования уже более десяти лет, в наши дни на финансовую индустрию по-прежнему смотрят с некоторым подозрением, по крайней мере, некоторые скептики.