Хранить деньги: Где хранить деньги?

Аналитик рассказал, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

https://ria.ru/20210721/vklad-1742120128.html

Аналитик рассказал, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

Аналитик рассказал, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах — РИА Новости, 21.07.2021

Аналитик рассказал, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

Банковские вклады не покрывают потребительскую инфляцию как минимум три года. Как инструмент для хранения денежных средств вклады сейчас не самое лучшее… РИА Новости, 21.07.2021

2021-07-21T03:30

2021-07-21T09:29

экономика

общество

деньги

центральный банк рф (цб рф)

вклады

ипотека

россия

михаил коган

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/153054/25/1530542535_0:145:3126:1903_1920x0_80_0_0_0b6b75a19eeb2b77751d8ba13ec1da99.jpg

МОСКВА, 21 июл — РИА Новости. Банковские вклады не покрывают потребительскую инфляцию как минимум три года. Как инструмент для хранения денежных средств вклады сейчас не самое лучшее средство, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.По его словам, даже среди консервативных инвестиций есть гораздо более удобные методы сбережения средств. Например, ОФЗ или облигации крупных госкомпаний, которые дают прибыль как минимум в районе семи процентов годовых.Коган предупредил, что вклады с инвестиционной составляющей опасны: есть риск лишиться вообще всего дохода. Собеседник агентства советует внимательно читать договор, который может оказаться не договором открытия вклада, а инвестиционным договором, по которому не будет той гарантированной доходности, на которую рассчитывает вкладчик.Эксперт также напомнил, что самую большую доходность дают долгосрочные вклады — от двух лет, но с оговоркой, что на момент открытия они при любом раскладе не будут гарантировать процентную ставку выше, чем текущая ключевая ставка ЦБ. «Банки, дающие процент по вкладам выше, либо предлагают не вклады, а инвестдоговора, либо имеют признаки пирамиды и могут вскоре лопнуть», — отметил финансист.

https://ria.ru/20210720/poterya-1741953692.html

https://ria.ru/20210712/khranenie-1740771488.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/153054/25/1530542535_198:0:2929:2048_1920x0_80_0_0_c5c12c6971f86361c90affa451cc4dcf.

jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, деньги, центральный банк рф (цб рф), вклады, ипотека, россия, михаил коган, высшая школа управления финансами (вшуф)

МОСКВА, 21 июл — РИА Новости. Банковские вклады не покрывают потребительскую инфляцию как минимум три года. Как инструмент для хранения денежных средств вклады сейчас не самое лучшее средство, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

По его словам, даже среди консервативных инвестиций есть гораздо более удобные методы сбережения средств. Например, ОФЗ или облигации крупных госкомпаний, которые дают прибыль как минимум в районе семи процентов годовых.

«При этом нового налога на вклады здесь фактически можно даже не касаться — и с ним, и без него банковские депозиты всегда проигрывали самым низкодоходным займам на фондовом рынке», — считает эксперт.

Коган предупредил, что вклады с инвестиционной составляющей опасны: есть риск лишиться вообще всего дохода. Собеседник агентства советует внимательно читать договор, который может оказаться не договором открытия вклада, а инвестиционным договором, по которому не будет той гарантированной доходности, на которую рассчитывает вкладчик.

20 июля, 02:15

Специалист объяснила, как не потерять деньги в банкеЭксперт также напомнил, что самую большую доходность дают долгосрочные вклады — от двух лет, но с оговоркой, что на момент открытия они при любом раскладе не будут гарантировать процентную ставку выше, чем текущая ключевая ставка ЦБ.

«Банки, дающие процент по вкладам выше, либо предлагают не вклады, а инвестдоговора, либо имеют признаки пирамиды и могут вскоре лопнуть», — отметил финансист.

12 июля, 03:15

Экономист назвал сумму, которую следует хранить дома

Дорого-небогато: почему не нужно хранить деньги в швейцарском банке

Недавно у меня состоялся почти двухчасовой диалог с человеком, который держит в одном из швейцарских банков сумму около $3 млн. Не меньше часа из этого времени мы спорили с ним о том, сколько это обслуживание стоит. Он был уверен, что платит в год примерно 5000 швейцарских франков, и совершенно не был готов к каким-либо встречным аргументам с моей стороны. Только под конец нашего диалога мой собеседник согласился с тем, что содержать всю эту обширную инфраструктуру, красивые офисы и дорогих сотрудников при комиссии 5000 франков с клиента было бы просто невозможно. После этого он внимательнее посмотрел выписки по счету, и то, что получилось в результате этого анализа, мягко говоря, моего собеседника озадачило. Я поделюсь с вами результатами этих расчетов чуть ниже.

Это далеко не первый случай, когда люди не до конца понимают стоимость услуги, которую получают. Поэтому я решил описать некоторые моменты, на которые клиентам зарубежных банков, необязательно, кстати, швейцарских, имело бы смысл обратить внимание.

С самого начала скажу: все то, что вы прочитаете ниже, не относится ко всей отрасли в целом. В одной только Швейцарии зарегистрировано более 240 банков, и они различаются не только названиями. У каждого из них свой подход к клиентскому сервису, качеству продуктов и услуг. И я не проводил анализ каждой из этих организаций. Поэтому речь пойдет о самых распространенных проблемах.

Реклама на Forbes

Начнем с того, что далеко не всякого россиянина ждут в швейцарском банке. Причина в том, что Россия, как и все наши соседи по СНГ, в европейской классификации является страной с повышенным риском. Это означает, что каждый клиент с доходами из России идет по длинной цепочке внутренних согласований в банке, прежде чем счет будет открыт. Процедура эта достаточно затратная с точки зрения документооборота, поэтому клиентов с небольшими чеками брать на обслуживание банку невыгодно.

Ведь, что для клиента со $100 000, что для клиента с $10 млн нужно совершить примерно один и тот же объем действий. Поэтому банки устанавливают более высокую планку для входа — $1–5 млн.

Впрочем, даже тех россиян, у которых есть необходимые средства, совершенно необязательно ждет первоклассное банковское обслуживание. Дело в том, что услуги по финансовому, налоговому, наследственному планированию, а также доступ к эксклюзивным инвестиционным решениям и другие подобные сервисы, которые многие ожидали бы получить от своего банка, зачастую предлагаются только клиентам категории ультрабогатых (Ultra High Net Worth Individuals, или UHNWI). Они же могут рассчитывать на заботливого персонального менеджера, который будет регулярно отчитываться о динамике портфеля и, в общем, стараться продемонстрировать высокий класс обслуживания. Кто принадлежит к категории ультрабогатых, в каждом банке решают самостоятельно, но обычно нижняя планка для попадания в этот клуб составляет $15–25 млн.

А клиентам с меньшими чеками часто приходится довольствоваться достаточно скромным базовым сервисом, несопоставимым с тем набором услуг, к которому они привыкли в российских банках. Личный менеджер будет брать трубку только в свои официальные рабочие часы, о которых клиентам может быть неизвестно заранее. Либо этого личного менеджера может вообще не быть. Вместо индивидуального инвестиционного портфеля — набор стандартных инвестиционных решений, а может, и их не будет, потому что услуга инвестиционного консультирования часто не включается в стандартную стоимость обслуживания.

В части стоимости обслуживания, кстати, есть большая разница, в какой стране вы держите свои активы — в Швейцарии или за ее пределами. Дело в том, что в Европейском союзе действует Директива MIFID II, которая устанавливает достаточно жесткие правила обслуживания в финансовых организациях. В частности, она запрещает управляющим активами и инвестиционным консультантам получать какое-либо вознаграждение от провайдеров структурных продуктов, инвестиционных фондов и других подобных организаций, потому что в противном случае возникает конфликт интересов и у управляющего увеличивается соблазн купить в портфель клиента ценную бумагу, которая позитивно отразится на доходах самого управляющего, но необязательно на доходах клиента.

Швейцария членом ЕС не является, и действие общеевропейского законодательства на нее не распространяется. Там с января 2020 года действует локальный акт, который называется FinSa. Этот пакет мер практически под копирку повторяет MIFID II за исключением, как вы можете догадаться, положений о дополнительных комиссиях. FinSa не запрещает получать дополнительное вознаграждение от провайдеров продуктов при условии, что клиент был об этом должным образом проинформирован. Если заранее размер комиссии неизвестен, то управляющий обязан указать принципы расчета и получения таких вознаграждений. Все эти положения обычно перечисляются в пакете документов, которые клиент подписывает перед открытием счета. Но ведь мало кто их читает, правда же?

В результате портфели некоторых клиентов формируются полностью или практически полностью из структурных продуктов и инвестиционных фондов, которые на протяжении многих лет не показывают выдающихся доходностей и лучшими в своем классе не являются.

В целом нет ничего плохого в том, чтобы создавать портфели из фондов и нот, так делают во всем мире. Просто в тех конкретных случаях, про которые шла речь выше, комиссионная нагрузка на портфель существенно превышала или была сопоставима с той доходностью, которую получал клиент.

Помимо разницы в общем законодательстве, есть и еще одна важная деталь, отличающая обслуживание в Швейцарии от обслуживания в странах за ее пределами. Это гербовые сборы.

Эти сборы — своего рода налог с продаж, взимаемый с клиентов банков при сделках с ценными бумагами. Каждый раз, когда клиент швейцарского банка покупает какой-либо финансовый инструмент, в дополнение к комиссии банка, которая, к слову, может достигать 0,5% от суммы сделки, он платит еще и гербовый сбор государству в размере до 0,3%. При продаже бумаги эти комиссии и сборы также уплачиваются, причем даже если дохода не было. К ним часто прибавляется еще и комиссия иностранного брокера, если инвестор покупал, например, американские акции. Размер ее может достигать 0,2% от суммы сделки. Из всех перечисленных расходов в тарифах на обслуживание черным по белому указывается только комиссия за сделку самого банка.

А гербовые сборы и расходы на сторонних брокеров упоминаются только в тексте о том, что они в эту комиссию не включены.

Может быть, имеет смысл просто держать деньги на депозитах и не покупать ценные бумаги, раз это так дорого? Это тоже не самая удачная стратегия сразу по двум причинам.

Первая заключается в том, что ставки по депозитам в банках сейчас либо стремятся к нулю, либо, как в случае с евро, вообще отрицательные. И во всех случаях они будут ниже размера инфляции — вкладчик все равно потеряет деньги.

Вторая причина в том, что в дополнение ко всем перечисленным комиссиям за сделки банк берет еще и комиссию за хранение активов, включая хранение денег на счетах. Ее размер варьируется от банка к банку, но обычно находится в диапазоне 0,3–0,6% в год. Иными словами, даже если просто положить деньги на счет и ничего больше с ними не делать, то это сумма будет ежегодно уменьшаться на размер комиссии. Можно воспринимать это как плату за стабильность и надежность выбранного банка, но прежде чем вы начнете так думать, позвольте рассказать вам еще одну вещь.

Не скажу про банковскую систему в масштабах всего мира, но как минимум на европейском уровне, включая Швейцарию, она работает следующим образом. Денежные средства, которые вы храните в банке, отражаются на балансе финансовой организации, и в случае ее банкротства вы потеряете свои сбережения. Вместо них вы получите от государства страховую выплату по аналогии с выплатами Агентства по страхованию вкладов в России. Однако в нынешних условиях в долгосрочном хранении средств на депозитах нет практически никакого смысла, поскольку это, как мы только что установили, приносит убыток, а не доход.

Если же вы приобретаете на свои сбережения ценные бумаги, пусть даже самые консервативные, то в случае банкротства банка они не сгорают и не пропадают. Вы получите их обратно в полном объеме. Потому что вне зависимости от того, в какой стране вы открывали счет, конечная точка хранения ваших активов практически всегда одна и та же: глобальные депозитарии типа Euroclear или Clearstream.

Говоря простым русским языком, степень защиты вашего портфеля практически не различается от банка к банку в странах Европы. Исключением из этих случаев, в частности, являются ситуации, когда ваши ценные бумаги находятся в залоге у банка либо вы разрешили ему пользоваться вашим портфелем для кредитования других клиентов. Но этого вы можете и не делать.

Реклама на Forbes

В итоге обслуживание в абстрактном швейцарском банке не дает серьезных преимуществ перед обслуживанием в других банках как внутри страны, так и за ее пределами. Но зато оно дороже. В случае с тем человеком, который держал в одном из банков $3 млн, совокупные ежегодные комиссии составили примерно $40 000, а не 5000 швейцарских франков, в чем он был уверен. При этом среднегодовой доход по портфелю был меньше комиссий примерно в полтора раза.

Россиянам дали совет, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

МОСКВА, 21 июл — ПРАЙМ. Сложно назвать вклады инвестицией, ведь потребительскую инфляцию они не покрывают как минимум три года. Более того, как инструмент для хранения денежных средств вклады сейчас тоже не самое лучшее средство – многие текущие банковские счета предлагают примерно ту же доходность, что и по вкладам, но с ежемесячным начислением процентов и постоянным доступом к денежным средствам. Об этом агентству «Прайм» рассказал руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Даже среди консервативных инвестиций есть гораздо более удобные методы сбережения средств – те же ОФЗ или облигации крупных госкомпаний, которые дают прибыль как минимум в районе 7% годовых.

«При этом нового налога на вклады здесь фактически можно даже не касаться – что с ним, что без него банковские депозиты всегда проигрывали самым низкодоходным займам на фондовом рынке», — отмечает финансист.

Россиян научили, как не потерять деньги в банке

«Если же рассматривать вклады с инвестиционной составляющей, то здесь есть риск лишиться вообще всего дохода, особенно когда вкладчик не очень внимательно читает договор, который может оказаться не договором открытия вклада, а инвестиционным договором, по которому не будет той гарантированной доходности, на которую он рассчитывает», — указывает также эксперт.

Прогнозы по ключевой ставке до конца года – это 7+%. В зависимости от того, насколько регулятор будет придерживаться своих прежних принципов таргетирования инфляции, она может дойти и до 8%, но, по крайней мере сейчас, эта вероятность не слишком велика – пока что «все идет к тому, что рост цен будет постепенно затихать».

«Но с ростом ключевой ставки растет доходность не только вкладов, но и облигаций, как ОФЗ, так и коммерческих. Стоит ли открывать вклад с заведомо меньшим доходом или все-таки переложиться в фондовый рынок – это вопрос, на который нужно отвечать каждому отдельному инвестору», — считает эксперт.

Как правило, самую большую доходность дают долгосрочные вклады – от двух лет. Но на момент открытия они при любом раскладе не будут гарантировать процентную ставку выше, чем текущая ключевая ставка ЦБ. «Банки, дающие процент по вкладам выше, либо предлагают не вклады, а инвестдоговора, либо имеют признаки пирамиды и могут вскоре лопнуть», — резюмирует Коган.

Почему опасно хранить деньги в долларах, объяснил Катасонов

16 июля 2021, 14:10

В Мире В России Деньги

В США начала разгоняться пугающими темпами инфляция.

Об этом рассказал известный российский экономист Валентин Катасонов, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на YouTube-канал «Аврора».

По его словам, данный процесс угрожает сбережениям всех, кто имеет в кошельке доллар или хранит его на карточке в электронном виде. Как отметил эксперт, разрастание инфляции приводит к тому, что запасы денег в подверженной этому явлению валюте, начинают стремительно терять свою покупательную способность.

В отношении доллара, если говорить о его российских держателях, может оказаться справедливым подозрение о том, что американская инфляция будет обгонять тот постоянный рост курса валюты к рублю, который наблюдался уже многие годы. Таким образом, уже через год все, кто надеялся на повышение своих запасов, могут столкнуться их удешевлением.

По прогнозам эксперта, если ситуация с растущей инфляцией в США не изменится, то от потери денег в данной валюте не спасёт даже её хранение в валютной корзине наряду с другими денежными единицами, ибо обесценивание доллара может оказаться слишком существенным. Ситуация будет усугубляться ещё и тем, что многие страны начали от него отказываться.

Кроме этого, как рассказал экономист, американские денежные власти всё ещё не хотят признавать проблему с инфляцией, продолжая упорно твердить, что она носит временный, а не институциональный характер. Между тем, её причины являются системными и просто так преодолеть сложившийся кризис у США уже не получится.

Автор: Дмитрий Шевченко

Хранить деньги в золоте? Что думают немцы и россияне | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW

Во что лучше вкладывать деньги: в валюту, облигации, акции? Или, может быть, в золото? Новейшее исследование показывает, что отношение к нему в Германии и России весьма неоднозначное: лишь около половины тех, кто вообще имеет возможность делать финансовые вложения, доверяет драгоценному металлу больше, чем твердой валюте. При этом РФ по количеству скептиков опережает ФРГ — и это при том, что российские власти уже много лет проводят политику скупки золота, чтобы снизить зависимость от доллара.

Драгоценный металл или твердая валюта?

Расположенный в Лондоне Всемирный совет по золоту (World Gold Council, WGC) опросил в общей сложности 12 тысяч активных розничных инвесторов (к ним относятся люди, сделавшие минимум одно финансовое вложение за последние 12 месяцев) в Китае, Индии, США, России, Германии и Канаде. Главный вывод экспертов: интерес к золоту остается высоким.

Однако уровень доверия к нему как к инвестиционному продукту зависит, с одной стороны, от исторических и политических факторов, а с другой — от возраста, и это новый тренд. Согласно результатам опроса WGC по Германии и России, предоставленным в распоряжение DW, в этих странах примерно по две трети населения считают золото хорошим защитным активом против инфляции и колебаний валютных курсов.

Людей, которые думают, что драгметалл не потеряет свою ценность в долгосрочной перспективе, в РФ несколько больше, чем в ФРГ: 75% против 61%. В то же время доля тех, кто доверяет золоту сильнее, чем твердым валютам, напротив, выше среди жителей Германии: 57% против 52%.

Поколение Z сомневается в ценности золота

«Как немцам, так и россиянам не хватает эмоциональной связи и привязанности, которую мы наблюдаем на азиатских рынках, но они ценят золото как защитный актив. Это может быть связано с историческими и политическими факторами: смена денежной единицы в Германии, вера российского правительства в золото, а не в доллар», — пояснил DW директор группы исследований рынка Всемирного совета по золоту Алистер Хьюитт.

В то же время, указал эксперт, и в России, и в Германии молодежь относится к драгметаллу прохладнее, чем старшие возрастные группы. Среди россиян поколения Z (в возрасте от 18 до 22 лет) только 41% опрошенных заявил, что считает золото надежнее валют, в ФРГ таких — 48%. Молодые люди, отмечается в исследовании, чаще сомневаются в долгосрочной ценности этого актива.

«И в Германии, и в России молодая, не очень склонная к риску аудитория меньше заинтересована в золоте как в защитном активе. Миллениалы (опрошенные в возрасте от 23 до 38 лет. — Ред.) не слишком сильно отличаются от людей в возрасте 39+, а вот внутри поколения Z мы видим более существенные различия во взглядах», — отметил Алистер Хьюитт.

Главная функция — защитный актив

Исследование WGC свидетельствует о том, что рынки России и Германии похожи с точки зрения целей инвестирования в золото. В обеих странах люди, имеющие свободные деньги, видят в драгметалле главным образом средство защиты сбережений.

В РФ доля таких покупателей составляет 43%, в ФРГ — 37%. Второй мотив — получение прибыли в долгосрочной перспективе (37% и 36% соответственно), на третьем месте — обогащение в короткий срок (11% в России, 12% в Германии).

Согласно недавнему исследованию Берлинского университета имени Штайнбайса по заказу банка Reisebank, золотыми монетами или слитками владеет 38% немцев. Его результаты подтверждают: значительная доля жителей ФРГ видит в золоте прежде всего актив-убежище.

Так ли надежны сбережения в золоте?

Для россиян, судя по исследованию Всемирного совета по золоту, такой подход еще более характерен. «Это соответствует очень осторожному отношению россиян в целом к инвестициям», — отметил эксперт WGC Алистер Хьюитт. Однако немало финансовых аналитиков весьма скептически оценивает представление о золоте как особо надежном средстве сохранения сбережений.

«Я бы не хотел никого уговаривать покупать золото в целях хеджирования на случай непредвиденных обстоятельств. Инвесторы всегда должны думать о том, чтобы потом найти кого-то, кто готов заплатить за золото больше, чем они изначально вложили», — пояснил DW директор по инвестициям для частных и корпоративных клиентов Deutsche Bank Ульрих Стефан (Ulrich Stephan).

«Я не думаю, — добавил он, — что если случится большой крах, то мы начнем расплачиваться за булочки золотыми самородками. К тому же полагаю, что в случае серьезных проблем соотношение цен золота и продуктов питания будет менее благоприятным, чем сегодня».

Отношение к золотым украшениям меняется

Тем не менее, в мировом масштабе две трети розничных инвесторов всё еще считают золото хорошим защитным активом против инфляции и колебаний валютных курсов, свидетельствует исследование WGC.

Его авторы пришли к выводу, что люди по-прежнему доверяют золоту, но потенциальные покупатели, никогда не приобретавшие этот драгоценный металл, испытывают некоторые сомнения относительно подлинности продукта и надежности продавцов. Часть опрошенных заявила, что боится получить контрафактную продукцию.

Эксперты WGC проанализировали также отношение жителей трех государств — Китая, Индии и США — к приобретению золота не как инвестиционного продукта, а в виде ювелирных изделий. Выяснилось, что потребители фэшн-сегмента тоже переживают по поводу подлинности металла и не всегда доверяют продавцам.

И здесь опять проявились поколенческие различия в отношении к золоту. Опрошенные в возрасте от 18 до 22 лет меньше заинтересованы в покупке золотых украшений: они испытывают более слабую эмоциональную связь с этим металлом и сомневаются в том, что изделия из него соответствуют духу времени.

Смотрите также:

Клады, которые находят жители Германии
Тайник в буфете
Молодой отец семейства из Бремена, купивший старый кухонный буфет, был поражен, обнаружив в тайнике за одним из ящиков три слитка золота. Он честно заявил в полицию о своей находке. Оказалось, что кухонный буфет стоял в квартире богатого жителя города, который умер в марте этого года, после чего его мебель распродали. Клад оценивается в 83500 евро. Нашедший его получит вознаграждение 2500 евро.
Клады, которые находят жители Германии
Кто спрятал это золото?
В конце июля 2017 года житель Берлина нашел под деревом папку с 22 слитками золота на сумму 35 тысяч евро и 3500 евро банкнотами. Мужчина отнес клад в полицию, теперь он получит до 5 процентов от стоимости находки в качестве вознаграждения. Владелец папки уже забрал свои драгоценности: по его словам, он пристегивал велосипед и случайно оставил слитки возле дерева.
Клады, которые находят жители Германии
Слитки под стеной
В конце июня 2015 года во время сноса стены на частном участке в баварском городе Пассау были обнаружены листовое золото и золотые слитки с надписью «Швейцарский банк». Находка рабочих оценена примерно в один миллион евро. Возможно, часть клада еще остается в земле. Спор о том, кому принадлежит если не весь клад, то хотя бы вознаграждение за его находку, обещает быть долгим.
Клады, которые находят жители Германии
Эберсвальдские «трофеи»
Этот браслет — один из предметов Эберсвальдского клада, крупнейшего собрания доисторических золотых изделий, найденных на территории Германии. Более 80 предметов, в том числе золотые слитки и чаши,обнаружили на территории фабрики в Эберсвальде в 1913 году. В 1945 года клад был тайно вывезен советскими трофейными бригадами и хранится в музее имени Пушкина в Москве. В музеях Германии — только копии.
Клады, которые находят жители Германии
Небесный диск из Небры
Это сокровище было конфисковано швейцарской полицией во время попыток нелегально продать его в 2001 году. Бронзовый диск с золотыми аппликациями диаметром 30 см, который был изготовлен около 3600 лет назад, считается самым древним изображением звездного неба. Безработный учитель нашел его недалеко от городка Небра. Сегодня страховая цена «Небесного диска» составляет 100 миллионов евро.
Клады, которые находят жители Германии
Золото в почтовом ящике
Украшения, представленные на этом полицейском снимке, 77-летняя пенсионерка из Крефельда нашла в своем почтовом ящике в 2010 году. В двух больших неподписанных конвертах лежали золотые серьги, кольца, браслеты, жемчужные ожерелья… Старушка была приятно удивлена и сразу же обратилась в полицию. Скорее всего, эти украшения были у кого-то украдены. У кого — пока не нашли.
Клады, которые находят жители Германии
Золото Азии
Клад бронзового века был обнаружен в Нижней Саксонии во время прокладки газопровода. Украшения были завернуты в ткань и зарыты около 3300 лет назад. Результаты химического анализа показали, что золото добыли в Азии, предположительно, на территории Афганистана, Казахстана или Узбекистана. Коллекция насчитывает 117 предметов общим весом почти два килограмма.
Клады, которые находят жители Германии
Сокровище варваров
Археологу-любителю пришлось предстать перед судом из-за своей находки стоимостью в 575 тысяч евро. 23-летний «черный копатель» был приговорен к 15 месяцам условно за незаконные раскопки в феврале 2014 года. После обнаружения античных монет и золотых украшений он не сообщил об этом властям. Зато выложил фотографии клада в Интернете, где их увидели и сотрудники правоохранительных органов.
Клады, которые находят жители Германии
Семейный тайник
В 1993 году во время строительных работ на подземной стоянке в Трире было обнаружено более 18 килограммов золотых монет времен Римской империи. Они находились в кожаном мешочке, который хранился в металлическом котелке. Похоже, что это был тайник одной семьи, который пополнялся на протяжении многих десятилетий.
Клады, которые находят жители Германии
Драгоценности на кухне
Эти драгоценности обнаружил плиточник во время ремонта кухни в одной из квартир Ганновера в 2012 году. Перед тем как заложить основу с новым кафелем, мастер разобрал старую печь и нашел золотые слитки, монеты и серебряные столовые приборы общей стоимостью 100 тысяч евро.
Клады, которые находят жители Германии
Клад «Северного потока»
Золотое кольцо с голубой жемчужиной и другие украшения возрастом около трех тысяч лет обнаружены во время строительства «Северного потока» в Дипхольце в апреле 2011 года. Археологов удивило происхождение золота — оно было добыто в Азии — и способ изготовления драгоценностей. Древние мастера использовали технологию сплава, хотя ранее считалось, что в XIV веке до н.э. умели только ковать.
Автор: Ксения Сафронова

Как хранить деньги, чтобы уберечь их от инфляции?

01 Октября, 2021, 12:00

3745

Сильный уровень инфляции в 2020 и 2021 годах был сильным ударом для мировой экономики. Для владельцев больших капиталов инфляция всегда представляла большую опасность, и чтобы сохранить средства, им нужно не только учитывать доход от инвестиций, но и уровень обесценивания денег. В этой статье мы разберем, где хранить средства, чтобы инфляция не оказала на них сильное влияние.

Облигации

Облигации являются самым надежным финансовым инструментом на фондовом рынке и позволяет получать стабильный денежный поток. Они представляют собой долговые бумаги, которые может выпустить как государство, так и частная компания. Смысл в том, что эмитент занял определенную сумму денег у кредитора, а спустя указанный в облигации промежуток времени эмитент должен вернуть номинальную стоимость долговой бумаги и купонный доход. Это как дать деньги в долг под расписку и за небольшое вознаграждение. Доход от облигации считается таким образом: складывается номинальная цена долговой бумаги и купонный доход за время ее держания.

В реальности нет точного ответа, какие облигации более выгодны. Это консервативный вид инвестиций — они все равно несут за собой минимальные риски. При использовании облигаций серьезной угрозой для инвестора представляется дефолт эмитента, простыми словами — когда должник не может заплатить. В данном случае облигации либо теряют всякую стоимость, либо подлежат реструктуризации.

Хорошим вариантом для сохранения средств инвестора будут корпоративные облигации. Это долгосрочный инструмент для инвестирования и в них эмитентами могут выступать как частные, так и государственные компании. Государственные считаются более надежными, так как если в стране произойдет дефолт, инвесторы получат деньги обратно, чего нельзя сказать о частных. Сейчас существует много компаний, которые предлагают заоблачные проценты, из-за чего увеличивается риск для инвестора — шанс, что ему вернутся деньги, очень мал. Здесь инвестору во время приобретения облигаций стоит обращать внимание на кредитный рейтинг компании или страны.

Швейцарский франк и японская йена

Во второй половине 2020 года, благодаря ожиданию скорого решения проблемы пандемии коронавируса резко увеличился спрос на рисковые активы. Исходя из этого многие инвесторы начали вкладывать средства в защитные инструменты — например, в швейцарский франк и японскую йену. Защитными их называют потому что во время финансовых и экономических кризисов именно через эти валюты проходят огромные финансовые потоки. Длительное отсутствие военных действий в Швейцарии сделало швейцарский франк надежной и стабильной валютой, а постоянно процветающая экономика страны привлекает деньги со всего мира. В японской экономике все тоже достаточно стабильно, если только в стране не происходят природные катаклизмы.

Для сохранения средств в период инфляции инвестирование в швейцарский франк и японскую йену считается надежным вариантом. Даже при плачевной ситуации на мировых рынках валюты сохраняют свою стабильность и защищают сбережения от потери в стоимости.

У нас эти валюты не слишком популярны из-за низкой ликвидности и высокого спреда между покупкой и продажей. Но хранить средства в валюте – это надежный способ избежать потерь во время экономического кризиса и для многих инвесторов он подойдет.

Золото

Драгоценные металлы всегда были защитными активами для инвесторов в период кризисов. С каждым годом добыча золота дорожает, что влияет на его стоимость, но на сегодняшний день драгоценный металл по-прежнему остается проверенным способом защиты средств в период сильной инфляции. Несмотря на то, что золото имеет высокую волатильность и его цена меняется ежедневно, в долгосрочной перспективе вложения это один из надежнейших видов инвестирования. Не стоит забывать, что стоимость драгметалла имеет тенденцию к росту в сторону увеличения, вместе с ростом инфляции.

Главным плюсом драгоценного металла считается его стабильность и защищенность, так как в период кризиса инвесторы покупают золото активнее, чем акции. Это происходит потому что золото сохраняет ценность, в то время как валюты и ценные бумаги ее теряют. Но у драгоценного металла есть и минусы: ограниченность золота как актива, то есть слитки или монеты не так просто моментально продать по рыночной цене. Решить эту проблемы можно при помощи обезличенного металлического счета, на котором можно разместить купленный в банке металл и обменять накопленное золото на деньги.

Инфляция была и будет всегда, в одних странах выше, а в других ниже. Это нужно всегда иметь в виду для долгосрочного вложения средств в защитные активы.

Инвестировать можно через регулируемую криптобиржу токенизированных активов Currency.com. На криптоплатформе представлено свыше 2000 токенизированных активов: токенизированные валюты, токенизированные акции, токенизированные облигации, токенизированные индексы, токенизированные сырьевые рынки и токенизированные ETF, а также криптовалюты.

Сообщение содержит информацию о движении рынка, не является инвестиционным исследованием, не должно рассматриваться в качестве инвестиционного совета

Хранить деньги в российских банках

МОСКВА, 20 марта. /Корр. ИТАР-ТАСС Тамара Замятина/. Банковский кризис на Кипре подтверждает, что российским бизнесменам лучше размещать финансовые средства в отечественных банках, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. «Жизнь подтверждает, что хранить средства в своей стране и выгоднее с точки зрения получаемых дивидендов, и надежнее», — сказал он в интервью корр.ИТАР-ТАСС.

«Имея депозиты в российских банках, ты по крайней мере держишь руку на пульсе и понимаешь, что власти гарантируют тебе поддержку», — пояснил он.

«В свое время наши власти тоже любили всякого рода девальвации, дефолты. Но за последние 15 лет их в этом упрекнуть нельзя. Мы выработали иммунитет к разного рода вызовам, приучились к внутренним адекватным действиям. Поэтому нашим согражданам нужно сделать выводы из кипрского и европейского кризиса. Это даже не вопрос патриотизма. Это скорее позиция прагматизма. Последние 10-12 лет рубль явно устойчив, не было серьезных катаклизмов даже в кризисном 2008-м году: не было резкого падения рынка, он худо-бедно восстановился», — сказал Тосунян.

Отвечая на вопрос, какие уроки следует извлечь из нынешнего кипрского кризиса, собеседник сказал: «Мы их последние годы регулярно извлекаем. Мировая финансовая система стала очень изменчивой. Поэтому, находясь в этой системе, России нужно укреплять собственную экономику, глубже анализировать собственные ошибки. Потому что за счет нефтегазового золотого дождя при благоприятной для нашей страны ситуации на фоне общего кризиса мы имеем возможность для осуществления серьезного позитивного рывка. Но для этого нужно решать свои внутренние проблемы, связанные с бизнесом, с развитием кредитного рынка, с коррупцией, а не только оправдывать имеющиеся экономические проблемы внешними факторами. Мы имеем возможность выиграть, продвинувшись вперед на фоне стагнации, которую другие страны будут испытывать в обозримом будущем».

По мнению президента Ассоциации российских банков, России вполне по силам оказать финансовую помощь Кипру в виде предоставления нового кредита: «Требуемый Кипру кредит – деньги небольшие для ЕС, и для нас вполне допустимые. Если наша экономика «тянет» то, что уходит в черные дыры, то уж такого рода затраты выдержит. Надеюсь, это бюджету по карману. Многое зависит от того, найдет ли Кипр возможность перекредитования, от того, какую форму поддержки он выберет». «Главное, чтобы не было поголовной стрижки всех вкладчиков и кредиторов кипрских банков, как это предлагает Евросоюз, — предупредил Тосунян. — Там фактически два крупных банка, которые с обвалом кипрского рынка недвижимости не исполняют свои обязанности. В этой ситуации можно оказать поддержку этим банкам, предложив реструктуризацию их долгов».

По его оценке, тот способ решения кипрского кризиса, который попытался навязать Евросоюз, — обложить налогами банковские вклады — это «дикость для Европы, поэтому и вызвала такой ажиотаж, взрыв негативной реакции».

Призывы европейских политиков к Кипру не вести консультаций за рамками Евросоюза, Гарегин Тосунян прокомментировал так: «Не на этом уровне нужно влиять на ситуацию. Это какие-то конспирологические игры. Как профессионалу мне не импонирует, когда политики вмешиваются в деятельность финансовых рынков».

Может ли у вас слишком много денег на текущем счете?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Открытие текущего счета — один из самых первых шагов, которые вы делаете, начиная свой личный финансовый путь.

С текущим счетом ваши чеки могут быть напрямую зачислены на ваш счет, ваши наличные деньги в безопасности, а ваши средства легко доступны для всех ваших потребностей в оплате счетов и расходах.

Но прежде чем вы поместите весь свой доход на свой первый банковский счет, есть несколько причин, по которым ваш текущий счет не должен содержать всех ваших денег.

«Вы когда-нибудь слышали, чтобы ваша бабушка говорила:« Не держите все яйца в одной корзине? », — говорит Гордон Ахтерманн, CFP из Вирджинии в Your Best Path Financial Planning. «Что ж, это прекрасно применимо к текущему счету».

Вот почему вам не следует хранить все свои деньги на текущем счете.

Текущий счет — лучшее место для хранения часто необходимых вам денег, но это все.

«Текущий счет очень хорош в своем деле», — добавляет Ахтерманн. «Но он предназначен только для и только для . Он служит местом для хранения ваших денег, необходимых для оплаты счетов в этом месяце, плюс ваше пособие на расходы на себя».

Скотт Коул, финансовый директор Cole Financial Planning and Wealth Management из Алабамы, предлагает рассматривать текущий счет исключительно как «канал, по которому деньги входят и быстро уходят». По этой причине денег на вашем счете не должно быть намного больше, чем вам нужно для покрытия запланированных расходов.

Бюджет может предоставить моментальный снимок текущего денежного потока. Записав свои основные расходы (например, аренда, ипотека, коммунальные услуги, страхование, транспорт и питание), а также отмечая свои дополнительные расходы (отпуск, путешествия, развлечения), вы можете увидеть, сколько денег вам следует выделить на свой текущий счет — и таким образом, сколько вы можете взять, чтобы положить в другое место.

Коул также предупреждает, что хранение слишком большого количества денег на текущем счете ведет к увеличению ваших расходов настолько, что они в конечном итоге съедают весь ваш доход.

«Когда мы слишком много проверяем, это вызывает искушение потратить лишнее на наши текущие нужды и желания и в ущерб нашим долгосрочным потребностям и желаниям», — говорит Коул.

Вам также могут понравиться эти предложения от наших партнеров

Рассмотрите возможность открытия счета денежного рынка, чтобы получать проценты и при этом иметь легкий доступ к своим средствам:

Для открытия счета высокодоходного денежного рынка Axos Bank требуется баланс не менее 1000 долларов США. , но нет ежемесячной платы за обслуживание, и у вас есть привилегии выписывать чек в дополнение к доступу к своим сбережениям с помощью дебетовой карты.

Крупные банки также предлагают высокодоходные сберегательные счета:

Действуют условия. Представленные здесь продукты являются предложениями партнеров. Выраженные мнения не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Куда положить остаток наличных денег со своего текущего счета

Текущий счет лучше всего использовать в качестве хранилища для денег, которые вы используете каждый день, но для всех других целей есть более подходящие места для ваших денег.

Вот куда положить лишние деньги вместо текущего счета:

На высокодоходный сберегательный счет

Для денег, которые вы хотите сэкономить для будущего использования или на случай чрезвычайных ситуаций, положите эти деньги на высокодоходный сберегательный счет, где они может заработать немного больше процентов, чем на текущем счете.Коул отмечает, что поддержание больших текущих остатков связано не только с искушением потратить, но и на альтернативные издержки. Высокодоходные сбережения гарантируют, что вы не упустите возможность получить более высокий доход.

«Возможно, не так много, как раньше при таких низких процентных ставках, но все же, если высокодоходный сберегательный счет приносит 0,5% [APY], а ваш чек ничего не приносит, ну, это что-то — и что-то лучше, чем ничего, особенно когда речь идет о наличных деньгах », — говорит Коул.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Лучшие высокодоходные сберегательные счета предлагают APY выше среднего для всех клиентов (независимо от вашего баланса), застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание и низкие (или вообще не ) требования к минимальному балансу.

Мы рекомендуем Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings без комиссии и с легким мобильным доступом. Это самый простой в использовании сберегательный счет, когда все, что вам нужно, — это приумножить свои деньги без каких-либо условий.

На компакт-дисках

Если вы уже накопили несколько тысяч долларов в виде чрезвычайных сбережений, подумайте о том, чтобы вложить половину этих сбережений в компакт-диски, — предлагает Ахтерманн. С компакт-диском у вас есть шанс заработать более высокую процентную ставку в обмен на то, что ваши деньги будут привязаны в течение определенного периода времени, со сроком от трех месяцев до пяти лет.В день наступления срока погашения вашего КД или по истечении срока действия вы получаете свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени.

Лучшие компакт-диски

Компакт-диски с самым высоким рейтингом предлагают APY выше, чем в среднем по стране, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета.

Если вы можете сохранить свои деньги нетронутыми в течение пяти лет, мы рекомендуем пятилетний высокодоходный компакт-диск Ally Bank, поскольку он ежедневно увеличивает проценты и не требует минимального депозита для открытия счета.У Ally также есть множество вариантов компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то иное, чем пятилетний аккаунт.

На рынке

Как только у вас будет стабильная сумма отложенных сбережений и нулевой непогашенный долг под высокие проценты (например, задолженность по кредитной карте), инвестируйте остаток своих излишков наличных со своего текущего счета.

Ахтерманн предлагает начинающим инвесторам обратить внимание на Vanguard, в частности на индексный фонд Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTI).Этот фонд отслеживает общий рынок США, включая акции компаний с большой, средней и малой капитализацией. Это пассивное управление, а соотношение расходов сверхнизкое 0,03%. «Для тех, кому за 20 или кто только начинает инвестировать, это единственный фонд, с которого нужно начать», — добавляет он.

IRA или Roth IRA также являются хорошими вариантами для тех, кто хочет инвестировать на пенсию и хочет воспользоваться многочисленными налоговыми льготами, которые могут предложить счета.

Сколько на вашем текущем счете слишком много?

В то время как точная сумма денег, которую потребители должны держать на своих чеках, действительно зависит от притока и оттока наличности каждого человека, Коул дает общие рекомендации.

Для тех, кто более дисциплинирован в отношении своих дискреционных расходов и не склонен к перерасходу средств на своем счете, просто сохраните точную сумму денег, необходимую для покрытия расходов текущего месяца. Если ваш банк не требует минимального баланса, вам не нужно беспокоиться об определенных порогах.

С другой стороны, если вы склонны к комиссиям за овердрафт, тогда добавьте себе небольшую подушку безопасности. Коул рекомендует держать на текущем счете не более двух месяцев расходов на жизнь даже с подушкой.

Процентная ставка и процентная ставка могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления до и после открытия сберегательного счета с высокой доходностью American Express®.

* American Express National Bank является членом FDIC

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрено любой третьей стороной.

Где хранить деньги, которые вам понадобятся через 5 лет или меньше, согласно CFP

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

Как специалист по финансовому планированию, я не просто помогаю людям инвестировать в долгосрочной перспективе. Моим клиентам от 30 до 40 лет, и они хотят наслаждаться своей жизнью сейчас, а не просто надеяться, что смогут делать то, что для них наиболее важно, после выхода на пенсию.

Из-за этого нам нужно понимать не только то, что им нужно откладывать для выхода на пенсию, но и то, что им нужно делать с деньгами, которые им нужны гораздо раньше, например, в ближайшие несколько лет.

Где хранить деньги, которые вы планируете использовать через 5 лет или меньше

Деньги, которые могут вам понадобиться через пять или менее лет, обычно включают деньги в ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Это может составлять от трех до шести месяцев расходов и действует как резерв, который вы можете использовать для покрытия непредвиденных расходов (например, счет за медицинское обслуживание или ремонт дома) или непредвиденных обстоятельств (например, потеря работы).

Деньги, которые вам понадобятся через пять лет или меньше, также включают в себя то, что вам нужно для финансирования краткосрочных целей, планов или проектов.Это могут быть деньги, которые вы хотите накопить для открытия нового бизнеса в этом году, первоначальный взнос за дом или большое кругосветное путешествие, которое вы хотите совершить, прежде чем купить этот дом.

Какой бы ни была причина, по которой вам понадобятся наличные в ближайшем будущем, их следует хранить в надежном месте, к которому вы можете легко получить доступ, когда они вам понадобятся. Вот несколько вариантов экономичных автомобилей, которые стоит рассмотреть.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — отличный вариант для больших денежных сумм, которые вам нужно хранить в безопасности, но которые вам также могут понадобиться в любое время.Это делает эти счета хорошим домом для средств на случай чрезвычайных ситуаций.

Вы можете получить свои деньги в любое время, когда они вам понадобятся, что является важной особенностью любого счета, на который вы кладете деньги, чтобы защитить вас от неожиданностей. Эти счета также обеспечивают более высокую доходность, чем обычный сберегательный счет, и онлайн-банки часто предлагают лучшие цены.

Депозитные сертификаты (или компакт-диски)

Это еще один тип сберегательного счета, который обычно предлагает более высокую процентную ставку, чем ваш стандартный вариант сбережений в традиционном банке.Но в отличие от высокодоходные сберегательные счета депозитные сертификаты (компакт-диски) не позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любое время.

Когда вы используете компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете в течение заранее определенного периода времени. Это срок, и он может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.

Чем дольше вы обязуетесь, тем выше процентная ставка, которую вы можете получить.Это положительный момент. Но компромисс — это потеря ликвидность и гибкость. Если вам вдруг понадобятся средства раньше, чем вы думали, вы заплатите штраф за досрочное снятие денег.

Я очень ценю свободу и контроль над своими финансами, поэтому обычно не люблю компакт-диски. Жизнь может быстро измениться, поэтому я лично использую высокодоходные сберегательные счета или такие вещи, как фонды денежного рынка, для моих краткосрочных потребностей в наличных деньгах.

Фонды денежного рынка

В отличие от компакт-дисков и сберегательных счетов, фонды денежного рынка представляют собой тип инвестиций, хотя и с очень, очень небольшим риском и высокой ликвидностью.

Эти типы транспортных средств могут предложить вариант с более высокой доходностью, чем вы могли бы получить с банковским сберегательным счетом, и не ограничивают доступ к вашим средствам, как это делает компакт-диск.

Фонды денежного рынка могут потерять ценность на очень волатильных рынках, где наблюдается значительное снижение процентных ставок, поэтому, если вы хотите избежать инвестиционного риска с вашими наличными деньгами, вам может быть лучше использовать сберегательный счет.

Куда НЕ вкладывать деньги, которые вам нужны через 5 лет или меньше

Если вы знаете, что вам понадобится доступ к своим деньгам в ближайшем будущем, вы хотите поместить свои деньги в относительно безопасное и стабильное транспортное средство, то есть не инвестировать на фондовом рынке. Хотя вы можете получить небольшую прибыль или вообще не получить от этих средств, вы также очень мало рискуете.

Если вы рискуете потерять свою основную сумму, то вы также рискуете оказаться не в состоянии финансировать потребности или цели, которые вы определили как важные в ближайшие пять лет.

Хотя вы можете получить больший доход на рынке, чем если бы вы оставили свои деньги на банковском счете, эту возможность следует зарезервировать для средств, которые вы можете вложить в , оставив инвестированных на длительный срок (что означает как минимум ). 10 лет, но желательно от 15 до 20 и более).

Для краткосрочных нужд выбирайте автомобили, которые практически не представляют для вас никакого риска, чтобы вы могли рассчитывать на эти средства, которые будут доступны, когда вы будете готовы их использовать.

Эрик Роберж, CFP, является основателем Beyond Your Hammock.Он помогает профессионалам в возрасте от 30 лет делать больше со своими деньгами и поделился своими денежными советами с Wall Street Journal, USA Today, CNBC, Forbes и MONEY Magazine. Получите информационный бюллетень BYH сегодня, чтобы узнать, как принимать разумные денежные решения.

Сколько денег следует хранить в банке? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банковские счета могут упростить оплату счетов и управление расходами. А сберегательный счет — это удобное место для хранения наличных, которые могут вам понадобиться в экстренных случаях.

Но сколько денег вы должны держать в счетах и сбережениях? Возможно ли, чтобы в банке было слишком много наличных? Правильный баланс — ключ к управлению вашими банковскими счетами.

Сколько наличных денег на среднем банковском счете?

Когда выясняется, сколько денег держать в банке, полезно иметь некоторое представление о том, как другие люди подходят к этому.Согласно данным Федеральной резервной системы, 98% американских семей имели хотя бы один транзакционный счет в 2019 году. Транзакционные счета включают:

Расчетные счета
Сберегательные счета
Счета денежного рынка
Счета до востребования, для инвестиционных фондов
Предоплаченные дебетовые карты

Среднее или среднее значение этих счетов составляло 42 000 долларов США в 2019 году. Среднее значение составляло 5 300 долларов США. Это означает, что если вы уберете верхнюю и нижнюю границы остатков на банковских счетах, типичный человек, попавший в середину, хранит чуть более 5000 долларов наличными на таких счетах.

Следует иметь в виду, что эти числа не включают людей, которые не имеют доступа к банковским или недостаточно банковским услугам, в том числе 22% американских домохозяйств. Люди, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, либо вообще не имеют банковских счетов, либо полагаются на альтернативные финансовые продукты и услуги.

Сколько наличных денег можно хранить в банке?

Банки и кредитные союзы могут устанавливать ограничения на сумму денег, которую вы можете хранить на текущих счетах, сберегательных счетах, счетах денежного рынка или CD. Эти ограничения могут быть наложены для каждой учетной записи или в совокупности для всех ваших учетных записей.Например, вы можете быть ограничены лимитом в 1 миллион долларов для одной депозитной учетной записи и общим максимумом в 3 миллиона долларов для всех ваших учетных записей.

В зависимости от вашего банка лимиты могут быть выше, ниже или вовсе отсутствовать. Если вы не уверены, ограничивает ли ваш банк сумму, которую вы можете хранить на своих счетах, это следует указать в вашем аккаунте или в соглашении с клиентом.

Однако, помимо банковских лимитов, следует помнить о других лимитах. В частности, это означает ограничения, установленные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).Эти рекомендации могут повлиять на то, сколько наличных денег вы решите хранить в банке в любой момент времени.

Лимиты FDIC и остатки на банковских счетах

FDIC страхует депозиты для банков, включая обычные банки и онлайн-банки. Не каждый банк участвует в страховании FDIC, и не все типы счетов покрываются. Но FDIC страхует:

Стандартная страховая сумма, предусмотренная для счетов, застрахованных FDIC, составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый застрахованный банк, для каждой категории владения счетом в случае банкротства банка.Например, если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и счет денежного рынка в одном банке, которые принадлежат вам и только вам, совокупные остатки на этих счетах будут застрахованы до предела 250 000 долларов «на каждого вкладчика».

Если в том же банке у вас также есть совместный счет, которым вы делитесь с супругом или другим лицом, то при применении части определения покрытия FDIC «по категориям собственности» к вашей половине средств применяется еще один лимит покрытия в размере 250 000 долларов. в этом совместном счете.

Все, что превышает эту сумму, будет превышать пределы покрытия FDIC. Поэтому, если вы храните более 250 000 долларов наличными в одном банке, вы потенциально рискуете остаться без защиты некоторых из этих средств в случае банкротства вашего банка. Хорошая новость заключается в том, что банкротства банков, как правило, случаются редко; в 2020 году было всего четыре банкротства банка.

Если вы пытаетесь решить, сколько наличных денег хранить в банке, вы можете использовать как лимиты вашего банка, так и лимиты FDIC в качестве отправной точки.Помните, что эти лимиты применяются на уровне отдельного банка. Если у вас есть более 250 000 долларов наличными в банке, вы можете открыть несколько счетов в разных банках, чтобы распределить эти средства. Это может упростить соблюдение любых установленных банком лимитов на счет, а также лимитов покрытия FDIC.

Какую сумму лучше держать на текущем счете?

Текущие счета позволяют оплачивать счета в электронном виде или выписывая чеки. Если к вашему текущему счету прилагается связанная дебетовая карта, вы можете использовать ее для покупок в Интернете или лично.И вы можете связать текущий счет со сберегательным, чтобы перевод средств между ними был быстрым и легким.

Но какую хорошую сумму можно держать на текущем счете? Ответ может зависеть от нескольких факторов, включая:

Ежемесячный бюджетный бюджет
Позволяет ли ваш текущий счет получать проценты по остаткам
Сколько ваш банк взимает за комиссию по текущему счету

Давайте сначала рассмотрим бюджетный угол.Скажем, вы составляете бюджет, например, через зарплату, и вам платят раз в две недели. Чтобы обеспечить оплату счетов, вам необходимо сохранить на текущем счете как минимум полмесячные расходы, чтобы покрыть себя до следующего дня выплаты жалованья. Если вы хотите создать более широкий буфер, вы можете увеличить его до расходов на целый месяц или даже до двух.

Затем подумайте, предлагает ли ваш банк стимул держать больше денег на счетах в виде процентных доходов. Хотя процентные текущие счета менее распространены, чем стандартные текущие счета, довольно много банков предлагают их.

Процентная ставка, которую вы могли бы заработать, может быть не такой большой, как на сберегательном счете или счете денежного рынка, но по сути это бесплатные деньги, которые вы получаете только за хранение наличных в чеке. Это то, что может побудить вас хранить больше денег на текущем счете.

В некоторых случаях решение оставить больше наличных на чеке сводится к тому, чтобы избежать комиссии. Например, в традиционных банках принято взимать ежемесячную плату за обслуживание текущих счетов. Но вы можете избежать этой комиссии, поддерживая минимальный текущий баланс или минимальный комбинированный баланс на всех своих банковских счетах.

Сколько денег следует хранить в сбережениях?

Сберегательные счета
обычно предназначены для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Это могут быть деньги, которые вам нужны для краткосрочной цели, такой как планирование отпуска, или долгосрочной финансовой цели, например, для покупки дома. А сберегательные счета или счета денежного рынка также полезны для хранения вашего чрезвычайного фонда до тех пор, пока он вам не понадобится.
Если вы открываете сберегательный счет для определенной цели, например, для отпуска, покупки дома или планирования свадьбы, сумма, которую вы будете хранить на нем, будет зависеть от этой цели.Например, вам может потребоваться сэкономить 3000 долларов на поездку, 10000 долларов на новую машину или 20000 долларов на свадьбу. Но у фондов экстренной помощи не обязательно есть фиксированная цифра, к которой вы должны стремиться.
Это потому, что потребности в фондах на черный день разные. Итак, сколько денег вы должны хранить на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай чрезвычайных ситуаций?
Одно эмпирическое правило, которое часто рекомендуют финансовые эксперты, заключается в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев в виде чрезвычайных сбережений. Поэтому, если ваши ежемесячные расходы составляют 3000 долларов, вам нужно иметь от 9000 до 18000 долларов на сберегательном счете или счете денежного рынка, который будет всегда доступен, когда вам это нужно.
Но что, если ваши расходы или доход колеблются от месяца к месяцу из-за того, что вы работаете не по найму или работаете на рабочем месте? В этом сценарии вы можете использовать в качестве ориентира среднее значение ваших ежемесячных расходов. По данным Бюро статистики труда, в 2019 году средняя американская семья потратила 63 036 долларов, то есть 5253 доллара в месяц. Если бы вы использовали это число в качестве базового, сумма наличных денег, которую вам нужно было бы хранить в банке на случай чрезвычайных ситуаций, составила бы от 15 759 до 31 518 долларов, если вы сэкономите на расходах от трех до шести месяцев.
Чем больше вы сможете сократить свой бюджет и расходы, тем меньше денег вам может понадобиться держать под рукой. Но подумайте, как долго может длиться чрезвычайная финансовая ситуация. В марте 2020 года то, что казалось временным кризисом, характерным для Covid-19, только начиналось. Почти год спустя многие американцы исчерпали свои чрезвычайные сбережения из-за финансового напряжения, созданного пандемией коронавируса.
Если вы беспокоитесь о том, что финансовая ситуация может сохраниться, вы можете вместо этого увеличить свои чрезвычайные сбережения до расходов на девять или 12 месяцев.
Выбирайте банковские счета с умом
При хранении наличных денег в банке, будь то большая сумма или меньшая, важно убедиться, что у вас есть правильный счет для ваших нужд.
Например, с текущим счетом подумайте о таких вещах, как требования к минимальному остатку, ежемесячная плата и возможность зарабатывать проценты. То же самое касается сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Проверка годовой процентной доходности или APY для депозитных счетов особенно важна, когда банки снижают процентные ставки.
Когда ставки по депозитным счетам падают повсеместно, не стоит совсем отказываться от сбережений. Вместо этого вам следует внимательно сравнить традиционные и онлайн-банки, чтобы найти лучшие процентные ставки для текущих, сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Онлайн-банки могут предлагать более высокие ставки, чем обычные банки, и вы можете воспользоваться этим, как только ставки снова начнут расти.
лучших мест для хранения вашего чрезвычайного фонда Июль 2021 г. — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Скорее всего, вы столкнулись с событиями или препятствиями в жизни, которые можно отнести к категории чрезвычайных ситуаций. Это события, которые застают вас врасплох и обычно имеют финансовые последствия. Чрезвычайная ситуация может быть такой же простой, как поломка печи, или проблема со здоровьем, которая перевернет ваш мир с ног на голову.
Хотя мы не можем предсказать следующую чрезвычайную ситуацию, мы можем к ней подготовиться. Создание чрезвычайного фонда — идеальный способ справиться с потенциальными финансовыми последствиями чрезвычайных ситуаций.Но где лучше всего хранить запасы средств на случай чрезвычайной ситуации? Хотя вы можете просто открыть новую учетную запись в местном или онлайн-банке, есть и другие варианты, которые следует рассмотреть.
В этой статье мы рассмотрим, что такое аварийный фонд и почему он так важен, в том числе, сколько вам следует откладывать, и пять лучших вариантов того, где хранить свой аварийный фонд.
Что такое чрезвычайный фонд?
Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы откладываете отдельно от других сбережений. Оно поможет вам справиться с неожиданными жизненными событиями.Чрезвычайные ситуации могут принимать форму непредсказуемых расходов, например, поломки вашего автомобиля. Они также могут выражаться в неожиданной потере дохода, например, в случае смены работы или неполучения ожидаемого бонуса.
Слово «чрезвычайная ситуация» вызывает разные образы в зависимости от того, кто вы. Однако чрезвычайный фонд следует использовать только в случае действительно чрезвычайных ситуаций. Это не резервный денежный счет или отпускной фонд. Если вы попадете в автомобильную аварию, это может вызвать срочную потребность в денежных средствах.Или чрезвычайными ситуациями могут быть неожиданные посещения больницы, ремонт дома, потеря работы или смерть члена семьи. Суть? Чрезвычайные ситуации не избирательны. Они случаются со всеми.
Сколько вы должны сэкономить в своем чрезвычайном фонде?
На этот вопрос не существует однозначного и универсального ответа. Большинство экспертов говорят, что можно сэкономить от трех до шести месяцев расходов. Однако, в зависимости от вашего дохода, это может быть много денег, чтобы сэкономить. Кроме того, в зависимости от того, насколько хорошо вы планируете свои финансы, экономия шести месяцев на расходах может занять значительное время.
Лучшим вариантом может быть создание стартового фонда на случай чрезвычайных ситуаций, а затем работа над более долгосрочным планом. Хороший стартовый фонд может составлять 1000 долларов, который покроет многие чрезвычайные ситуации, с которыми вы можете столкнуться. Затем работайте над добавлением денег в свой чрезвычайный фонд как часть вашего общего финансового плана, наряду с инвестициями, выходом на пенсию и другими финансовыми целями.
Если у вас есть долг, лучше работать над его погашением, чем создавать более крупный чрезвычайный фонд. Будь то кредитные карты, студенческие ссуды или что-то еще, иметь долги — это ваша чрезвычайная ситуация.Сберегать на будущие финансовые проблемы не так много смысла, когда есть текущая проблема, которую необходимо решить.
Где лучше всего хранить чрезвычайный фонд?
Когда придет время создавать свой аварийный фонд, где лучше всего его хранить? Лучше всего держать свой чрезвычайный фонд отдельно от других банковских счетов. Вы хотите, чтобы ваш чрезвычайный фонд был доступен на случай, если вам понадобится быстрый доступ к нему. И все же вы также хотите, чтобы до них не было слишком удобно добраться, чтобы у вас не возникло соблазна окунуться в эти средства, когда в этом нет необходимости.
Вот некоторые из лучших вариантов для создания вашего чрезвычайного фонда.
1. Высокодоходный сберегательный счет
Открытие высокодоходного сберегательного счета для создания чрезвычайного фонда имеет большой смысл. Почти все высокодоходные счета можно найти в онлайн-банках. Однако вы не можете пойти в обычный банк для снятия средств. Вам потребуется другой банковский счет для перевода денег на высокодоходный сберегательный счет и обратно. Это может вызвать задержку в получении средств в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
С учетом сказанного, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему достаточно доступен и позволяет получать более высокую процентную ставку, чем традиционный сберегательный счет. Ведущие высокодоходные счета зарабатывают от 0,50% до 0,81% годовой процентной доходности (APY), в зависимости от размера вашего счета и других факторов.
Ряд онлайн-банков предлагают высокодоходные сберегательные счета.
При открытии сберегательного онлайн-счета важно смотреть на ставки, а также обращать внимание на любые комиссии, другие предлагаемые льготы и правила, касающиеся снятия средств.
2. Счет денежного рынка
Счета денежного рынка аналогичны высокодоходным сберегательным счетам. Хотя оба они зарабатывают более высокий APY, чем традиционные банковские счета, они отличаются друг от друга. Счета денежного рынка иногда поставляются с дебетовой картой и возможностью выписки чеков, что делает их более удобными, особенно в крайнем случае.
Еще одно отличие, которое может повлиять на ваше решение о том, где хранить деньги, заключается в том, что для открытия счета на денежном рынке обычно требуется больший минимальный депозит.Некоторые банки устанавливают многоуровневые процентные ставки на основе остатков на счетах.
Вы можете открыть счет денежного рынка в большинстве местных банков, а также в онлайн-банках. Вы можете найти более высокие ставки в Интернете. Онлайн-банки могут предложить более выгодные ставки, поскольку у них нет всех накладных расходов, с которыми сталкиваются традиционные банки. Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы понимаете, как быстро получить доступ к своим средствам, если это необходимо.
Как и в случае со сберегательными счетами, федеральный закон ограничил количество снятий или переводов, которые вы можете сделать со счета денежного рынка, до шести в месяц.Несмотря на то, что это требование Положения D было изменено в 2020 году, вы, вероятно, столкнетесь с комиссией от вашего банка или кредитного союза, если вы превысите этот лимит. Однако, если ваш счет денежного рынка используется только в случае крайней необходимости, это не должно быть проблемой.
3. Депозитный сертификат
Депозитные сертификаты (CD) — еще одна возможность для вашего резервного фонда. Они отличаются от других вариантов в этом списке, поскольку требуют, чтобы вы держали деньги на счете в течение определенного периода времени в обмен на получение гарантированной нормы прибыли.Это может быть от месяца до пяти и более лет. Когда срок истечет, вы сможете получить доступ к своим первоначальным средствам и любым заработанным процентам. CD обычно приносят более высокую процентную ставку, чем другие банковские счета.
Получение более высокого APY — это здорово, но есть некоторый риск, если ваш чрезвычайный фонд будет привязан к компакт-диску. Что делать, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией до того, как ваш компакт-диск полностью созреет? Вы все еще можете снять деньги с компакт-диска в течение этого времени, но в большинстве случаев вам придется заплатить штраф за досрочное снятие.Некоторые банки взимают фиксированную плату, в то время как другие могут взимать процент от процентов, заработанных на вашем компакт-диске.
Необходимость платить комиссию — не идеальный вариант и может помешать выбору учетной записи, приносящей более высокие проценты. В каком-то смысле это похоже на азартную игру относительно того, столкнетесь ли вы с какими-либо чрезвычайными ситуациями в течение этого периода времени. Есть несколько компакт-дисков без штрафов, но вам нужно прочитать мелкий шрифт, чтобы быть уверенным, что функция без штрафов не привязана к конкретным обстоятельствам, например, к потере работы.
Один из способов обойти это — создать так называемую лестницу компакт-дисков.Это включает в себя пролистывание нескольких компакт-дисков с разной длительностью терминов. Это позволяет вам зарабатывать по более высокой ставке, оставляя доступной часть вашего чрезвычайного фонда. У вас может быть один компакт-диск сроком на 3 месяца, другой — на 12 месяцев, третий — на 18 месяцев и так далее.
Физические лица могут открыть счет CD практически в любом банке. Есть также онлайн-банки, которые предлагают компакт-диски с более выгодными ставками или более выгодными условиями. Для некоторых компакт-дисков есть требования к минимальному депозиту, а для других — нет.
4.Традиционный банковский счет
Если идея хранить свои деньги на онлайн-счете или хранить их на привязи в течение длительного времени не кажется идеальной, вы всегда можете сохранить свой чрезвычайный фонд на традиционном текущем или сберегательном счете в обычном банке. Вы не заработаете столько процентов, но у вас есть душевное спокойствие, которое исходит от того, что вы можете получить доступ к своим средствам практически сразу в любое время.
Один из рисков, связанных с этой стратегией, заключается в том, что хранение вашего чрезвычайного фонда на традиционном банковском счете может привести к снятию денег, когда это не является действительно чрезвычайной ситуацией.Чтобы бороться с этим, вы можете открыть счет в другом банке, чем другие ваши текущие и сберегательные счета. Это, по крайней мере, может добавить некоторой степени сложности, которая может помочь вам не вывести средства, когда вы не столкнулись с реальной чрезвычайной ситуацией.
5. Индивидуальный пенсионный счет Рота
Необходимо внести деньги на инвестиционный счет вместо того, чтобы держать более традиционный чрезвычайный фонд. Даже банковские счета, приносящие высокие проценты, не поспевают за растущей инфляцией.Вложение денег в Roth IRA, вероятно, принесет больше денег в долгосрочной перспективе.
Хранение вашего чрезвычайного фонда в Roth IRA может быть связано с риском потери стоимости. Выбор более консервативных вариантов инвестирования может помочь снизить риск потери.
Вы можете снять свои взносы со своего Roth IRA в любое время без штрафных санкций. За снятие прибыли могут быть налоговые последствия и штрафы за досрочное снятие.
Почему так важно иметь чрезвычайный фонд?
Чрезвычайные ситуации случаются.Это факт жизни. Вы не создаете чрезвычайный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Вы делаете это, потому что хотите быть готовыми , когда это произойдет. Наличие резервного фонда дает несколько преимуществ, в том числе две важные функции:
Предоставляет финансовую помощь в случае поломки, несчастного случая или проблемы со здоровьем, потери дохода или другой чрезвычайной ситуации.
Это дает вам душевное спокойствие.
Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации поможет вам не быть застигнутыми врасплох или неподготовленными к жизненным перипетиям.Во время кризиса вы можете сосредоточить свое внимание на проблеме, не беспокоясь о финансах. Без чрезвычайного фонда вам остается пытаться выяснить, как заплатить за то, на что вы не откладывали, что может привести к принятию неверных финансовых решений, например, взятие долга, чтобы потратить деньги, которых у вас нет.
Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации — это тот, который дает вам душевное спокойствие, зная, что вы готовы к большинству штормов, с которыми вы можете столкнуться в жизни. Это может быть месячный доход или расходы на проживание от шести до восьми месяцев.На самом деле речь идет о том, что вам больше всего нравится.
Сколько денег держать на чековых счетах по сравнению со сберегательными счетами
Чем больше денег на вашем текущем счете, тем лучше, верно? Не обязательно.
Деньги на текущем счете легко доступны, а поддержание остатка на балансе выше минимума поможет вам избежать ежемесячной платы за обслуживание. Но наличие раздутого текущего счета означает, что вы упускаете более высокую прибыль на сберегательном или пенсионном счетах.
Средний остаток на текущем счете среди американцев с текущими счетами составляет около 2900 долларов, а в среднем — 1250 долларов, согласно опросу NerdWallet 2019 года, проведенному в Интернете с помощью The Harris Poll. Правильное число может быть больше или меньше. Все дело в том, чтобы выяснить, что подходит для вашего бюджета.
Вот краткая информация о том, сколько денег следует держать на ваших текущих и сберегательных счетах.
SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market
Федерально застрахован NCUA
Alliant Credit Union High-Rate Savings
Discover Bank Online Savings
APY
0.Рекламируемый сберегательный счет на 40% APY по состоянию на 02/12/2021
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
Comenity Direct CD
Discover Bank CD
APY
Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 16.09.2021
Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.
Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Отслеживайте свои ежемесячные расходы
В течение трех месяцев ведите ежедневный журнал расходов, чтобы узнать, сколько денег должно быть на вашем текущем счете. Включите покупки по кредитной карте и платежи, которые автоматически списываются с вашего текущего счета, например членские взносы в спортзал или платежи по кредиту.
Сколько денег держать на чеке: расходы на проживание от одного до двух месяцев, на основании журнала расходов, плюс 30% буфер. Почему буфер? Банки зарабатывают миллиарды долларов за счет комиссионных, взимаемых с клиентов, которые превышают средства на своем счете или возвращают чек. А несоблюдение требований к минимальному остатку может означать, что ваш банк взимает ежемесячную комиссию, так что лучше иметь запасной вариант.
Знайте, куда идет каждый доллар
Найдите способы тратить больше на то, что вам нравится, и меньше на то, что вам не нравится.
Положите дополнительные деньги в более прибыльное место
Теперь, когда вы определились с тем, сколько вы будете хранить на своем текущем счете, направьте все дополнительные средства в то место, где они могут приносить проценты. Банки, работающие только в режиме онлайн, как правило, предлагают лучшие ставки по сбережениям, включая годовую процентную доходность около 0,40%. Это значительно выше, чем в среднем по стране — а это значит, что на ваш счет будет положено больше денег, независимо от того, сколько вы вносите. Вы можете узнать больше о некоторых из любимых высокодоходных сберегательных счетов NerdWallet здесь.
Сколько денег хранить в сбережениях: эксперты обычно рекомендуют хранить расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев в вашем аварийном сберегательном фонде.
Как только на вашем сберегательном счете появится эта сумма, рассмотрите возможность открытия дополнительного пенсионного счета или увеличения ваших взносов в существующие пенсионные фонды. К ним относятся 401 (k) s и индивидуальные пенсионные счета.
Наличие нужной суммы наличных на текущих и сберегательных счетах гарантирует, что вы сможете покрыть свои ежедневные потребности и чрезвычайные ситуации, избежать ненужных банковских комиссий и приумножить свои долгосрочные сбережения.Опять же, речь идет о том, чтобы найти то, что подходит вам, а не иметь средний баланс текущего счета.
Часто задаваемые вопросы
Что лучше держать деньги в чеке или сбережениях?
Желательно иметь оба типа банковских счетов. Вы можете:
Использовать текущий счет для расходов и погашения расходов, а
Использовать сберегательный счет для создания и хранения вашего чрезвычайного фонда при получении процентов.
Сколько денег на сбережениях слишком много?
Сумма, превышающая 250 000 долларов, может считаться слишком большой суммой для хранения на сберегательном счете.Это потому, что 250 000 долларов — это предел для стандартного страхового покрытия вкладов на одного вкладчика, на один застрахованный FDIC банк, на каждую категорию собственности. Если вы храните на своем сберегательном счете более 250 000 долларов, любые деньги, превышающие эту сумму, не будут покрываться в случае банкротства банка. Сумма, превышающая 250 000 долларов, могла быть потеряна.
Сколько денег эксперты рекомендуют держать на вашем текущем счете?
Хорошая идея — сохранить расходы на жизнь на один-два месяца плюс 30% -ный буфер на вашем текущем счете.
Сколько в среднем человек имеет на своем банковском счете?
Согласно исследованию потребительского финансирования Федеральной резервной системы за 2019 год, средний баланс между различными типами банковских счетов составляет 5300 долларов. Это включает текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и предоплаченные дебетовые карты.
Согласно опросу NerdWallet 2019 года, проведенному онлайн-исследователем Harris Poll, средний баланс текущего счета составляет 1250 долларов США.
Как сэкономить на выходе на пенсию — Business Guides
Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).
Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.
Что нужно знать о I.R.A.s:
Выбор, где начать I.R.A .: Спросите у финансового учреждения полную таблицу сборов, чтобы сравнить их. Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?
В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.
Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.
Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет за свои взносы в основной I.Р.А. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. за помощью. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете вложить деньги в I.R.A. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.
Что нужно знать о Roth I.R.A.s:
The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе.Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому вам не потребуется никаких налоговых вычетов. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги. Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.
Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?
Еще одна вариация I.R.A — это S.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.
Где мне хранить деньги?
4 различных типа банковских счетов, о которых нужно помнить
Посмотреть стенограмму
Расшифровку стенограммы
Есть ли у вас цели сбережения? С правильным банковским счетом вы можете получить их еще быстрее.
Давайте рассмотрим четыре банковских счета, которые могут помочь вашим с трудом заработанным долларам работать на вас еще больше.
Во-первых, подумайте о счете для проверки вознаграждений. Знаете ли вы, что вы можете получить кэшбэк, если потратитесь с помощью дебетовой карты?
Как насчет вашего сберегательного счета? По сравнению со сберегательным счетом в обычном банке сберегательный онлайн-счет может предложить вам более высокую процентную ставку. Это означает, что в будущем вы получите больше денег благодаря сложным процентам.
Если вам не нужны сбережения сразу, компакт-диск может помочь этим деньгам вырасти.Компакт-диски, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета. Кроме того, чем дольше срок, тем больше процентов вы можете заработать.
Наконец, рассмотрите возможность открытия ИРА. Даже если у вас есть 401 (k), IRA — это выгодный с точки зрения налогообложения способ пополнить ваш пенсионный фонд.
Есть много отличных способов помочь вашим деньгам расти. Эти банковские счета могут приблизить вас на один шаг к достижению ваших финансовых целей.
Как видно из видео выше, уделив время рассмотрению различных типов банковских счетов, можно улучшить свою финансовую стратегию.Готовы найти банковские счета для поддержки ваших финансовых целей?
Читайте дальше, чтобы узнать больше о проверке вознаграждений, онлайн-сбережениях, депозитных сертификатах и индивидуальных пенсионных счетах. Вы также услышите от финансовых экспертов советы о том, как регулярно проверять свои финансы и как определять, какие типы банковских счетов подходят вам.
Пора спросить: где мне хранить деньги?
Кэтрин Померанц, владелица фирмы по бухгалтерскому учету и финансовой стратегии для малого бизнеса и предпринимателей, знает, как легко попасть в финансовую колею.Хотя использование автопилота для ваших финансов — отличный способ снизить нагрузку на управление счетами, выплату долгов и сбережений на будущее, вы можете автоматизировать свои финансы так, чтобы вы упустили новые возможности, чтобы ваши деньги работали усерднее. для тебя. Померанц говорит, что многие ее клиенты используют, например, сберегательные счета, но ей нравится помогать им искать способы «удвоить рост своего дохода».
Не могли бы вы по-новому взглянуть на свои финансы? Возможно, вы годами кладете деньги на одни и те же банковские счета, но не проверяли, сколько зарабатываете.Или, может быть, вы увеличили свой потенциал заработка (поздравляю!), Но не изменили подход к сбережению соответствующим образом. Ваше усердие в сбережении достойно восхищения, но, возможно, пришло время подвести итоги вашей финансовой стратегии, чтобы увидеть, есть ли другие типы банковских счетов, которые вы могли бы использовать, чтобы максимизировать свои деньги.
Спросите себя: где мои деньги? Где мне хранить деньги? И где мне хранить свои сбережения? Когда вы просматриваете свои ответы на эти вопросы и думаете о переводе с трудом заработанных долларов на различные типы банковских счетов, вам следует рассмотреть несколько вариантов:
Если: Вы используете текущий счет

Тогда: Рассмотрим текущий счет вознаграждений
Большинство людей используют текущий счет, потому что это удобное место для хранения денег, оплаты счетов и совершения небольших покупок.Если текущий счет (и дебетовая карта) является частью вашей обычной финансовой рутины, вы можете найти счет, который вознаграждает вас за использование учетной записи. Выплачивает ли банк проценты на ваш баланс или возвращает деньги за покупки с вашей дебетовой карты, преимущество счета для проверки вознаграждений состоит в том, что он позволяет вам немного больше зарабатывать на транзакциях, которые вы уже совершаете на ежедневной основе.
Но выбирайте внимательно. Некоторые типы банковских счетов привязывают свои вознаграждения к высокому минимальному балансу, взимают ежемесячную плату или ограничивают вознаграждение транзакциями, требующими подписи.Убедитесь, что вы знаете требования, и, когда спрашиваете себя, где мне хранить свои деньги, также спрашивайте себя, можете ли вы выполнять какие-либо требования на регулярной основе. Discover Cashback Debit позволяет вам зарабатывать 1% кэшбэка на сумму до 3000 долларов США на соответствующих покупках дебетовой карты каждый месяц и не требует ежемесячных сборов или требований к ежемесячному остатку. ¹
Если: Вы используете традиционный сберегательный счет

Тогда: Рассмотрим сберегательный счет в Интернете
Сберегательный счет — хорошее место для вашего чрезвычайного фонда, потому что деньги можно легко получить, когда они вам понадобятся.² Однако процентные ставки могут быть невысокими. Как только вы накопите достаточно, чтобы покрыть ваши срочные потребности в чрезвычайном фонде, самое время спросить себя: где мне хранить свои сбережения?
Несмотря на то, что процентные ставки быстро меняются, сберегательные онлайн-счета могут помочь вам получить более высокую прибыль. Они похожи на счета, предлагаемые традиционными обычными банками, но поскольку онлайн-банки имеют более низкие накладные расходы, они часто предлагают более высокие ставки. Вы также можете найти учетные записи, такие как «Discover Online Savings Account», без ежемесячной платы за обслуживание или требования к остатку.Это означает, что ваши сбережения могут расти быстрее.
Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money
Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.
Эл. адрес Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно)
Экономия
Бюджетирование
Отставка
Все вышеперечисленное
Убедитесь, что вы не робот
Представлять на рассмотрение
Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.
Эмили Лима Берк, консультант по стартапам и блогер, использует онлайн-сберегательный счет из-за более высокой процентной ставки.
«Мне нравится, что мой банк находится в отдельном банке, в котором я занимаюсь традиционным банковским делом, — говорит Берк, — потому что это немного снижает соблазн использовать деньги, когда на самом деле это не чрезвычайная ситуация.”
Если: У вас есть счет на денежном рынке

Тогда: Рассмотрим депозитный сертификат (CD)
При сравнении типов банковских счетов потребители могут выбрать для сбережений счет денежного рынка, если они найдут счет с конкурентоспособной процентной ставкой и смогут гибко снимать деньги, когда это необходимо. Счета денежного рынка также могут быть заманчивыми, когда они предлагают доступ к выписке чеков и дебетовым картам. ² Если вы просто кладете свои деньги на счет денежного рынка и вам на самом деле не нужно снимать средства, возможно, вы сможете заработать больше с помощью компакт-диска.
С компакт-диском вы соглашаетесь оставить деньги в банке на определенный срок. Как правило, чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка. Челси Бреннан, профессионал в области инвестиций и блогер, говорит, что выгода от сбережений на краткосрочные цели с компакт-дисками состоит в том, что ваши деньги с большей вероятностью останутся приверженными своей цели. В качестве альтернативы, когда вы можете легко окунуться в средства, как со счетом денежного рынка (и некоторыми другими типами банковских счетов), «это только усложняет достижение вашей конечной цели», — говорит она.
Если ответ на вопрос, где мне хранить свои сбережения, побудит вас открыть депозитный сертификат, обратите внимание, что с вас будет взиматься штраф за досрочное снятие средств, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска. Вы можете не класть деньги на компакт-диск, если есть вероятность, что он понадобится вам для покрытия чрезвычайной ситуации до того, как он созреет.
Если: вы используете 401 (k)

Тогда: рассмотрите индивидуальный пенсионный счет (IRA)
Пенсионный план, спонсируемый работодателем, является отличным преимуществом на рабочем месте, особенно если ваш работодатель предоставляет соответствующий взнос.Если вы хотите увеличить свои пенсионные сбережения, вы можете подумать о внесении денег как в 401 (k), так и в IRA.
Открытие Roth IRA может быть способом диверсифицировать ваши пенсионные сбережения и создать не облагаемый налогом поток дохода на более поздний период жизни, поскольку при выходе на пенсию выплаты не облагаются налогом. Однако, когда вы думаете, где мне хранить свои сбережения, важно знать, что взносы в Roth IRA ограничены доходом, независимо от того, участвуете ли вы в других пенсионных планах.Взносы в традиционный IRA сейчас отсрочены по налогам, но облагаются налогом при выходе на пенсию.
Померанц, владелец фирмы, занимающейся бухгалтерским учетом и финансовой стратегией, работает с супружеской парой, которая использует IRA для сбережений на первоначальный взнос за дом. Обычно снятие денег с IRA до достижения возраста 59½ лет означает уплату 10-процентного дополнительного налогового штрафа, согласно IRS. Но есть исключение, если деньги идут на покупку или строительство вашего первого дома.
Померанц говорит, что ее клиенты уже имеют пенсионные сбережения на счетах, спонсируемых работодателем.Они пытались сэкономить на первоначальный взнос для своего первого дома, но продолжали вкладывать средства на свой сберегательный счет для других покупок.
«Они хотели открыть совершенно отдельную учетную запись, с которой они не могли бы вывести, когда захотят», — говорит Померанц. «Именно тогда они подумали об открытии ИРА. Их сбережения росли в геометрической прогрессии », — говорит она.
Если вы планируете открыть IRA для своего пенсионного плана, имейте в виду, что у вас есть другие варианты выбора, помимо Roth vs.Традиционный. Например, Discover IRA Accounts предлагает две разные, но взаимодополняющие учетные записи.
Диск Discover IRA обычно предлагает более высокие ставки при фиксированных сроках, что делает его хорошим выбором для долгосрочного пенсионного плана. С другой стороны, сберегательный счет Discover IRA предоставляет вариант пенсионных накоплений, который позволяет гибко вносить и снимать средства. Сберегательный счет IRA без требований к минимальному балансу — отличное место для хранения пенсионных сбережений, если вы только начинаете и ищете учетную запись, которая будет работать с любым бюджетом.Имейте в виду, что у вас может быть штраф IRS за досрочное снятие средств, если вы снимаете средства до достижения возраста 59½ лет. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом, чтобы обсудить вашу конкретную ситуацию.
Обдумывая, как управлять IRA, обратите внимание, что сберегательный счет IRA также может быть местом для хранения средств с наступающего срока IRA, если вы не готовы заблокировать другой срок.
Где мне хранить деньги?
Если вы давно не спрашивали себя, где мне хранить деньги, возможно, пришло время их перемешать.Независимо от того, хотите ли вы сохранить свои деньги доступными или сохранить их и позволить им расти, существует несколько типов банковских счетов, которые могут помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Какой бы набор аккаунтов вы ни выбрали, регулярно проверяйте и оценивайте, соответствуют ли ваши финансовые настройки вашим краткосрочным и долгосрочным целям.
Статьи могут содержать информацию от третьих лиц. Включение такой информации не подразумевает аффилированности с банком или спонсорства банка, одобрения или проверки в отношении третьей стороны или информации.
¹ Операции в банкоматах, покупка денежных переводов или других эквивалентов денежных средств, оплата наличными по частям транзакций в точках продаж, одноранговые (P2P) платежи (например, Apple Pay Cash), а также платежи по кредитам или счетам финансирование, произведенное с помощью вашей дебетовой карты, не дает права на возврат денежных средств. Кроме того, покупки, совершенные с использованием сторонних платежных счетов (таких служб, как Venmo ^® и PayPal ^®, которые также предоставляют платежи P2P), могут не иметь права на получение вознаграждения за возврат наличных.Apple, логотип Apple и Apple Pay являются товарными знаками Apple Inc., зарегистрированными в США и других странах. Venmo и PayPal являются зарегистрированными товарными знаками PayPal, Inc.
² Сберегательные счета и счета денежного рынка могут иметь ограничения на количество операций со счетом. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с соглашениями об учетных записях.
.

Аналитик рассказал, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

Дорого-небогато: почему не нужно хранить деньги в швейцарском банке

Россиянам дали совет, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

Россиян научили, как не потерять деньги в банке

Почему опасно хранить деньги в долларах, объяснил Катасонов

Хранить деньги в золоте? Что думают немцы и россияне | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW

Клады, которые находят жители Германии

Тайник в буфете

Клады, которые находят жители Германии

Кто спрятал это золото?

Клады, которые находят жители Германии

Слитки под стеной

Клады, которые находят жители Германии

Эберсвальдские «трофеи»

Клады, которые находят жители Германии

Небесный диск из Небры

Клады, которые находят жители Германии

Золото в почтовом ящике

Клады, которые находят жители Германии

Золото Азии

Клады, которые находят жители Германии

Сокровище варваров

Клады, которые находят жители Германии

Семейный тайник

Клады, которые находят жители Германии

Драгоценности на кухне

Клады, которые находят жители Германии

Клад «Северного потока»

Как хранить деньги, чтобы уберечь их от инфляции?

Облигации

Швейцарский франк и японская йена

Золото

Хранить деньги в российских банках

Может ли у вас слишком много денег на текущем счете?

Вот почему вам не следует хранить все свои деньги на текущем счете.

Куда положить остаток наличных денег со своего текущего счета

На высокодоходный сберегательный счет

На компакт-дисках

На рынке

Сколько на вашем текущем счете слишком много?

Где хранить деньги, которые вам понадобятся через 5 лет или меньше, согласно CFP

Где хранить деньги, которые вы планируете использовать через 5 лет или меньше

Высокодоходные сберегательные счета

Депозитные сертификаты (или компакт-диски)

Фонды денежного рынка

Куда НЕ вкладывать деньги, которые вам нужны через 5 лет или меньше

Сколько денег следует хранить в банке? — Советник Forbes

Сколько наличных денег на среднем банковском счете?

Сколько наличных денег можно хранить в банке?

Лимиты FDIC и остатки на банковских счетах

Какую сумму лучше держать на текущем счете?

Сколько денег следует хранить в сбережениях?

Выбирайте банковские счета с умом

лучших мест для хранения вашего чрезвычайного фонда Июль 2021 г. — советник Forbes

Что такое чрезвычайный фонд?

Сколько вы должны сэкономить в своем чрезвычайном фонде?

Где лучше всего хранить чрезвычайный фонд?

1. Высокодоходный сберегательный счет

2. Счет денежного рынка

3. Депозитный сертификат

4.Традиционный банковский счет

5. Индивидуальный пенсионный счет Рота

Почему так важно иметь чрезвычайный фонд?

Сколько денег держать на чековых счетах по сравнению со сберегательными счетами

Отслеживайте свои ежемесячные расходы

Положите дополнительные деньги в более прибыльное место

Как сэкономить на выходе на пенсию — Business Guides

Где мне хранить деньги?

4 различных типа банковских счетов, о которых нужно помнить

Расшифровку стенограммы

Пора спросить: где мне хранить деньги?

Если: Вы используете текущий счет

Если: Вы используете традиционный сберегательный счет

Если: У вас есть счет на денежном рынке

Если: вы используете 401 (k)

Где мне хранить деньги?

Leave a Reply Отменить ответ