При нарушении графика погашения всего на несколько дней заемщик должен заплатить уже больше обычного платежа. В дополнении к сумме долга с процентами взимаются штраф за просрочку платежа по кредиту, неустойка, пени. Конкретные параметры наказания за просрочку прописаны непосредственно в договоре займа, но есть общие условия, установленные законодательно.
Какие санкции применяются при просрочке
Неважно на сколько дней допускается просрочка по кредиту – штрафные санкции будут применяться даже, если опоздание было всего на несколько часов.
Финансовая нагрузка при нарушении условий возврата займа:
- Начисление процентов на остаток займа по дефолтной (повышенной) ставке, чтобы покрыть неустойку в течение всего срока задолженности.
- Штраф за сам факт просрочки – обычно это фиксированная сумма, которую придется оплачивать при опоздании с возвратом средств. Не зависит от продолжительности просрочки и даже от суммы задолженности.
- Пеня на сумму просроченного платежа рассчитывается ежедневно и зависит и от размера долга и от срока задержки платежа.
Размер дополнительных затрат зависит от содержания договора займа. Они могут применяться поодиночке или одновременно.
При обеспечении займа залогом недвижимости упор делается на взыскание залогового имущества, а не на начисление штрафов. Уже через 60 дней после возникновения просрочки кредитор вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей суммы обязательств, а значит – обратить взыскание на предмет залога.
Как ограничивается наказание за просрочку
Начисление процентов по просроченному займу оговаривается законом о микрофинансовой деятельности (ст. 12.1. ФЗ №151): проценты могут начисляться только на остаток долга и общая их сумма к погашению не может превышать в два раза этот самый остаток.
Если должник не оплатил 10 000 рублей, то проценты не могут превышать 10 000 * 2 = 20 000 рублей, всего заемщику будет предъявлено требование на сумму не более 30 000 рублей.
Вот только размер пени, штрафа или неустойки при этом ничем не ограничен и сверх этой суммы могут быть начислены дополнительные санкции.
Максимальный размер пени по закону о потребительском займе (ст.21 ФЗ №353) может достигать 20% годовых, если проценты при этом продолжают начисляться, либо 0,1% ежедневно, если начисление процентов уже приостановлено.
Уменьшить размер неустойки и штрафных санкций за просрочку можно в суде по ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если доказать, что они несоразмерны первоначальной сумме долга.
Лучше вовсе не допускать просрочек, чтобы не пришлось погашать в дополнение к основным обязательствам и еще и дополнительные счета от кредитора.